С какого процента централизованно снижается ипотека

Содержание
  1. Денис Ковалев, Росбанк: ​«Потенциал снижения ставок по рыночной ипотеке больше, чем по госпрограммам»
  2. «Стимулирующие меры можно было бы и продлить»
  3. «Новые отказы в большей степени связаны с трудностями при прогнозировании трудоустройства»
  4. Снижение ключевой ставки ЦБ РФ и ипотечное кредитование в 2020 году
  5. Что такое ключевая ставка ЦБ РФ
  6. Причины снижения
  7. Как снижение ключевой ставки влияет на ипотеку
  8. На сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году
  9. Ипотечное кредитование в 2020 году
  10. Хронология действий ЦБ во время кризиса, вызванного коронавирусом
  11. Некоторые ипотечные программы, актуальные на 24.04.2020
  12. А что же николай?
  13. Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2020 году
  14. Кто вправе обратиться за снижением ипотечной ставки
  15. Условия уменьшения ставки
  16. Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы
  17. Порядок изменения условий
  18. Что делать в случае отказа
  19. Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2020 году
  20. Снижение процентной ставки по действующей ипотеке «Россельхозбанка», «ВТБ» и других в 2020 году
  21. Сколько раз можно снижать ставку по ипотеке
  22. Плюсы и минусы снижения ставки в «своем» банке
  23. Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?
  24. Что же тогда делать?
  25. Реальный способ удешевления ипотеки — рефинансирование
  26. Для этого нужно выполнить несколько шагов
  27. Маткапитал перестанет мешать рефинансированию
  28. Выводы
  29. Ключевая ставка упала до исторического минимума. Что будет с ипотекой :: Деньги :: РБК Недвижимость
  30. Ипотека подешевеет, но льготная останется выгоднее
  31. Подогревание спроса и цен на жилье
  32. Ключевой фактор — доходы населения

Денис Ковалев, Росбанк: ​«Потенциал снижения ставок по рыночной ипотеке больше, чем по госпрограммам»

С какого процента централизованно снижается ипотека

Как ипотечные заемщики и банки пережили два месяца самоизоляции? Ждать ли дальнейшего снижения ставок по жилищным кредитам? Банки.ру побеседовал с Денисом Ковалевым, руководителем «Росбанк Дом» (входит в топ-5 крупнейших ипотечных банков).

«Стимулирующие меры можно было бы и продлить»

— С приходом пандемии в Россию и вводом карантинных мер выдачи ипотеки в апреле рухнули, это отмечали многие игроки. Как с этим обстояло дело у вас? Видите ли уже сейчас восстановление? Как реагируют регионы, в которых в первую очередь начали снимать ограничения?

— Апрелю предшествовал первый квартал, в котором объем выданных ипотечных кредитов в денежном выражении увеличился на 23% по сравнению с первым кварталом 2019-го. Особенно успешным оказался март с рекордными для этого месяца выдачами за всю историю.

«Росбанк Дом» в первом квартале зафиксировал еще больший рост: на 30% по сравнению с 2019 годом. Этому способствовали низкие процентные ставки и рекордная доля сделок по рефинансированию. В этот момент изменилась экономическая ситуация: резко снизились цены на нефть, вырос курс иностранной валюты.

В итоге клиенты постарались ускорить получение ипотечных кредитов и приобретение жилья, чтобы не потерять средства с учетом риска их дальнейшего обесценения. Дополнительно во второй половине марта многие банки заявили о планах или уже повысили процентные ставки.

Конечно, это стимулировало заемщиков быстрее воспользоваться кредитами по низким ставкам.

В апреле ситуация изменилась. Мы увидели снижение спроса, на 20% по сравнению с прошлым годом уменьшились и сами выдачи. В мае снижение выдач продолжилось (-15% к прошлому году), но одновременно с этим мы зафиксировали рост на 45% интереса клиентов по сравнению с апрелем.

Наиболее просевшими в выдачах апреля оказались Москва, Краснодарский край, Татарстан, Тюменская область.

При этом, поскольку волна заболеваемости по регионам распространяется неравномерно, за прошедшие два месяца мы увидели разную динамику по регионам РФ: например, Сибирь и Дальний Восток ограничились наименьшими карантинными мерами и ограничениями экономической деятельности, поэтому эти регионы пострадали в наименьшей мере и даже превзошли в объеме продажи аналогичного периода прошлого года. Наиболее просевшими в выдачах апреля оказались Москва, Краснодарский край, Татарстан, Тюменская область. С отменой ограничений мы ожидаем восстановление спроса на ипотеку прежде всего в регионах, на которых эпидемиологическая ситуация отразилась больше всего.

— Какую роль в смягчении падения рынка ипотеки сыграла льготная программа на новостройки?

— Безусловно, запуск государственной программы льготной ипотеки увеличил спрос в текущей ситуации. Эта инициатива будет основным драйвером развития ипотечного рынка в этом году.

Выдачи ипотечных кредитов по этой программе начались только с 17 апреля.

На данный момент мы говорим о реальных выдачах в мае, когда было выдано меньше 10% от того объема кредитования, который запланирован по программе.

— Учитывая такую популярность, хватит ли выделенного правительством лимита до конца действия программы, то есть до 1 ноября? Насколько вероятна пролонгация?

— С точки зрения лимитов, наверное, говорить еще рано. Традиционно на старте программы обычно фиксируется максимальный спрос. Но май — это месяц, в котором мало рабочих дней и еще действовали ограничительные меры в связи с самоизоляцией.

Снятие ограничений, улучшение экономической ситуации и уверенности граждан могут увеличить спрос. Но на данный момент мы оцениваем объем лимита как достаточный. С точки зрения пролонгации, безусловно, весь рынок сейчас поддерживает эту идею.

Понятно, что ситуация моментально не улучшится, поэтому стимулирующие меры можно было бы и продлить.

— Продлить на сколько?

— Как минимум до конца года. С одной стороны, мы понимаем, что поддержка не должна быть постоянной, иначе подрываются рыночные основы. С другой стороны, рыночные ставки устойчиво снижаются. И разница между льготными ставками и рыночными становится все меньше.

— Даже по льготной программе, которая задумывалась под 6,5%, реальные ставки на рынке уже ниже. Это предел или можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок в этом году?

— Если конъюнктура будет способствовать дальнейшему снижению, то мы можем увидеть снижение ставок и по госпрограмме. Переход к стимулирующей денежно-кредитной политике Центрального банка способствует этому. Рынок в ожидании заседания 19 июня, когда возможно существенное снижение ключевой ставки. Многие банки уже заранее закладывают эту вероятность в текущие ставки.

Росбанк, например, с 8 июня снизил ставки по всем продуктам на 0,5 процентного пункта. При этом механизм компенсации государством выпадающих доходов банков по программам господдержки предусматривает, что вслед за снижением ключевой ставки будет сокращаться и размер компенсации.

Поэтому потенциал снижения ставки со стороны банков по рыночным программам больше, чем по государственным.

У нас на выдачи с первоначальным взносом меньше 20% приходится порядка четверти кредитов. Рыночный показатель еще выше.

— Минфин предложил снизить первоначальный взнос по льготным ипотечным программам с 20% до 15%. Какой эффект может дать такое смягчение? Насколько вырастет спрос и видите ли вы риски в снижении уровня первоначального взноса для доступа к льготным программам?

— Конечно, увеличит доступность ипотеки по госпрограммам. Оно логично в том числе потому, что по рыночным программам кредитования многие банки готовы выдавать ипотеку с первоначальным взносом от 15%. У нас на выдачи с первоначальным взносом меньше 20% приходится порядка четверти кредитов.

Рыночный показатель еще выше. Клиенты, которые не подходят под это требование, могут кредитоваться на обычных условиях. Сейчас часть этого спроса перейдет на госпрограммы.

При этом в текущих условиях мы не видим каких-то серьезных опасений с точки зрения увеличения кредитного риска в связи со снижением этого требования.

— Льготные ипотечные программы в основном рассчитаны на первичное жилье. Что сейчас происходит со спросом на ипотеку на вторичное жилье и загородную недвижимость? Нужно ли его как-то стимулировать?

— Поддержка в текущей ситуации важна для всех сегментов рынка. Первоочередное стимулирование ипотечного кредитования на первичном рынке абсолютно понятно, учитывая мультипликационный эффект и влияние строительного сектора на всю экономику.

Если говорить про вторичный рынок, то спрос был во многом подорван введением ограничительных мер. Самое существенное влияние это оказало на Москву, где эти меры были внедрены раньше и в большем объеме, чем в других регионах.

У клиентов появились сложности со сбором пакета документов, осмотром объектов недвижимости, были закрыты МФЦ. В апреле мы наблюдали замедление спроса на все программы: и на первичном, и на вторичном рынке.

В мае спрос увеличился, но основная часть этого роста пришлась именно на госпрограмму, это первичный рынок. С возвращением к нормальному ритму жизни, я думаю, произойдет восстановление и на вторичном рынке.

Государство разрабатывает программы для развития индивидуального жилищного строительства. Запущена программа сельской ипотеки.

Но, несмотря на повысившийся спрос, который мы наблюдали на этом рынке в период самоизоляции, все равно объемы кредитования невелики.

Отчасти это связано с меньшей ликвидностью таких объектов по сравнению со стандартным рынком квартир, сложностью со справедливой оценкой стоимости.

«Новые отказы в большей степени связаны с трудностями при прогнозировании трудоустройства»

— Еще одна мера поддержки это кредитные каникулы для заемщиков, попавших в непростую ситуацию в связи с пандемией. Какую долю кредитов вы реструктурировали по государственной и по собственной программам? Видите ли снижение спроса на услугу?

— В общей сложности мы предоставили льготные периоды обслуживания порядка 2,5% заемщиков «Росбанк Дом». Большая часть реструктуризации приходится на кредитные каникулы. При этом по мере выхода регионов из карантина и возвращения клиентов к активной экономической деятельности количество обращений сокращается. В мае оно упало в три раза по сравнению с апрелем.

— Сейчас вы уже наблюдаете рост просрочки по кредитам? Когда ожидается пик?

— Со второй половины марта выросли неплатежи, в том числе так называемые технические просрочки до пяти дней. Но уже в мае ситуация начала постепенно стабилизироваться, мы предполагаем, что локальный пик уже пройден.

При этом, конечно, очень многое будет зависеть от того, как быстро восстановится экономика и изменится ситуация у конкретных заемщиков. В рамках кредитных каникул льготный период предоставляется на шесть месяцев.

Теоретически после их завершения может быть некоторый рост просрочки.

— Закручивали ли вы свою риск-политику? Как за период пандемии снизился процент одобрений заявок на ипотеку?

— Мы, наверное, как и все участники рынка, несколько скорректировали подходы к расчету лимитов кредитования, несколько изменили показатели долговой нагрузки, отменили преференции для ряда заемщиков в части сниженного требования к величине первоначального взноса. Но в целом не могу сказать, что это оказало существенное влияние на количество отказов.

Сейчас новые отказы в большей степени связаны с трудностями при прогнозировании трудоустройства и уровня дохода заемщика в будущем, даже в краткосрочной и среднесрочной перспективе. При этом мы отмечаем улучшение профиля входящего потока клиентов. Заемщики стали более взвешенно подходить к решению, брать ипотечный кредит или нет.

Очень трепетно относятся к подушке безопасности, накоплениям, которые дают дополнительную уверенность.

— Я правильно понимаю, что вы в свой базовый прогноз не закладываете возможность второй волны пандемии и не готовитесь к ней?

— Конечно, мы держим в уме вероятность второй волны. Здесь очень много неопределенности. Даже если этот сценарий реализуется, не думаю, что ограничения будут более жесткими, скорее всего, они будут мягче, чем были на предыдущих этапах. И абсолютно уверен, что при этом мы уже более подготовлены, чем в конце марта этого года.

— Многие участники рынка грезят мечтой о полной онлайн-ипотеке: от выбора квартиры до регистрации. Возможно ли это сейчас? Где в этой цепи есть пробел?

— В части ипотеки мы уже давно наблюдаем большое проникновение цифровых сервисов на этапе привлечения клиентов. Для совершения самих сделок возможность появилась, и карантинные ограничения стимулировали ее ускоренный запуск. Но все равно этот процесс в начальной стадии. Здесь один из основных сдерживающих факторов — это необходимость изменения законодательных норм.

Центральный банк предоставил возможность банкам проводить дистанционную идентификацию клиентов, но только на период карантинных мер. Для будущего развития, полноценного масштабирования и популяризации этих сервисов нужно пересмотреть регуляторные требования на постоянной основе.

Сейчас основной акцент делается на создании Единой биометрической системы, но скорость, с которой наполняется эта база, невысокая.

Мы уже провели несколько онлайн-сделок, в рамках одной из последних покупатели строящихся объектов находились за рубежом.

Ну и конечно, пока еще не все клиенты готовы воспользоваться представившимися возможностями, часто необходимо время, чтобы появилась уверенность в том, что онлайн-ипотека — это не только быстро и удобно, но еще и безопасно.

Многие клиенты хотят физически осмотреть объект недвижимости и очно видеть контрагента на сделке. На первичном рынке, когда продавцом выступает застройщик, ситуация чуть проще, и онлайн-сделки в первую очередь прошли именно по таким объектам.

Мы уже провели несколько онлайн-сделок, в рамках одной из последних покупатели строящихся объектов находились за рубежом.

Часть сервисов уже полноценно реализуется онлайн, например электронная регистрация. Здесь тема безопасности не столь критична, как на этапе заключения договора. Поэтому проникновение электронной регистрации, по данным Росреестра, составляет 40%.

Такие исключительные ситуации, как пандемия и самоизоляция, не оставляют другого выбора, чтобы провести сделку. Поэтому мы как раз в этот момент распространили электронную регистрацию на все регионы нашего присутствия.

Уверен, что количество дистанционных сделок и их доля будут увеличиваться после снятия ограничительных мер, но для массовости необходимы большие изменения.

— Чем для банка стал коронавирус — опасностью или возможностью? Что пандемия вам дала?

— Конечно же, прежде всего это вирус, с которым впервые столкнулось человечество, затронувший самое главное, что у нас есть, — жизнь и здоровье. Поэтому вопрос безопасности вышел на первое место. Но, как всегда бывает, кризис предоставил место и для новых возможностей.

Банк смог быстро перестроиться на удаленный формат работы без потери эффективности. При этом мы ни на один день не остановили обслуживание клиентов. Появились новые подходы в работе с клиентами.

Мы всегда нацелены на то, чтобы улучшать клиентский путь, но изоляция помогла в этом вопросе ускорить ранее запланированные изменения. Например, мы еще до изоляции для некоторых сегментов предусматривали возможность проведения оценки предмета залога без выезда, но с апреля значительно расширили перечень таких объектов.

«Росбанк Дом» продлевает в упрощенном порядке выданные ранее кредитные решения, учитывая, что у клиентов возникают сложности в сборе новых документов.

Мы еще больше сфокусировали работу на взаимодействии с государственными органами, чтобы запрашивать необходимую для принятия решений информацию не у клиента, а из внешних источников. И самое главное, банк сумел в период действия ограничительных мер предоставить клиентам возможность дистанционных онлайн-сделок.

Но, несмотря на эти возможности, мы, безусловно, рады снятию ограничений и рассчитываем, что это придаст новый импульс рынку. Есть же отложенный спрос на жилье, это базовая потребность, она никуда не делась.

Возможно, доступность ипотечных кредитов уменьшилась со снижением доходов и с общей турбулентностью, но со снятием ограничений, развитием экономики и снижением процентных ставок мы будем наблюдать восстановление спроса.

Это значит, что появятся новые возможности, чтобы экспериментировать и внедрять новые сервисы.

«Росбанк Дом»

Беседовала Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10927148

Снижение ключевой ставки ЦБ РФ и ипотечное кредитование в 2020 году

С какого процента централизованно снижается ипотека

Недавно ко мне обратился знакомый моих знакомых Николай. Год назад он взял ипотечный кредит на покупку квартиры в новом доме, но, как и большинство из нас, подписал документы, особо не задумываясь.

Просто ставил подписи в тех местах, где ему показывал менеджер. Год прошёл в заботах. Ремонт. Переезд. Привыкание к новому месту и соседям.

Всё было хорошо, вот только суммы, отчисляемые банку за кредит, не радовали.

То ли посоветовал кто, то ли услышал где-то, но засела у человека в голове мысль, что платить можно меньше. Пробовал сунуться в банк, но там такого наговорили, что больше запутали, чем объяснили. Что делать, куда податься? Случай свёл нас вместе.

Поделился Николай своей бедой и получил толковый ответ. Платит он теперь банку намного меньше, а оставшиеся деньги откладывает. Машину купить хочет.

Я же решил рассказать об этом подробнее и начну с самого страшного: что такое ключевая ставка ЦБ РФ?

Что такое ключевая ставка ЦБ РФ

Допустим, вы даёте вашему другу взаймы 1000 руб. с условием вернуть через год 1100 руб. Говоря умным языком, вы кредитуете его денежными средствами под 10% годовых.

Так вот, Центробанк России тоже кредитует российские финансовые организации, государственные и коммерческие банки денежными средствами под определённый процент. Этот процент и называется ключевой ставкой ЦБ РФ. Величина эта непостоянная.

Совет директоров Банка России имеет право изменить её в течение года восемь раз с целью достигнуть ценовой стабильности, то есть низкой и устойчивой инфляции («Решение Банка России по ключевой ставке»).

Причины снижения

Начну с самого главного:

  1. Президент России Владимир Путин 20 февраля 2019 года обратился с Ежегодным Посланием к Федеральному собранию. Он поставил цель увеличить темпы роста российской экономики выше мирового уровня. По оценкам Международного валютного фонда, мировой рост в 2019 году составил 3%, в России – 1,1% (Доклад “Перспективы развития мировой экономики”). Снижение ключевой ставки ЦБ России – это попытка исправить такое положение и выполнить поручение Президента. Справедливости ради надо сказать, что Центробанки других стран для роста своих экономик тоже снижают ключевые ставки. Это общемировая практика.
  2. Инфляцию в России в 2019 году удалось уменьшить до 3,5%. Это дало возможность снизить ключевую ставку. Объясню эту сложную для понимания вещь на бытовом уровне. Допустим, вы ходите по магазинам, рынкам и видите, что цены особо не растут, поэтому своему другу вы можете дать взаймы 1000 руб. не под 10% годовых, а, например, под 6-8%. Вам это выгодно, низкая инфляция не съест прибыль, выгодно и другу – можно меньше отдать и больше купить. Если ЦБ РФ будет уверен, что внутрироссийские цены не станут быстро расти, он может снизить ключевую ставку.

Уровень инфляции в мире за 2017 год. Источник: wikipedia.org

Как снижение ключевой ставки влияет на ипотеку

Если ЦБ РФ снижает ключевую ставку, то банки, получив более дешёвые деньги, тоже снизят проценты по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке. Они не могут их не снизить из-за конкуренции. Чем меньше процент, тем больше желающих взять дешёвый кредит. Тот, кто жадничает, остаётся без новых клиентов.

Цифры помогут нам понять следующее: на сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году.

На сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2019 году

С 1 января 2019 года по 1 января 2020 года ключевая ставка снизилась на 1,5% (с 7,75% до 6,25%). Проценты по ипотечным кредитам тоже уменьшились. Если в мае 2019 года они составляли в среднем 10,6%, то в декабре – 9,4%.

Изменение ключевой ставки ЦБ РФ на 1,5% вызвало снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию в среднем на 1,2%. Надо сказать, что это не предел.

Ипотечное кредитование в 2020 году

Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в декабре 2019 года сказала: «Мы будем оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки в первом полугодии 2020 года». И ещё одно её высказывание, уже об ипотеке: «Мы … видим потенциал снижения ставки до 7–8%». Сравните цифры – с 10,6% до 9,4% за 2019 год и до 7-8% в перспективе.

Ключевая ставка Банка России с 2013 по 2019 год. Источник: cbr.ru

Хронология действий ЦБ во время кризиса, вызванного коронавирусом

7 февраля 2020 года на прошедшем заседании ЦБ РФ регулятор снизил ключевую ставку до 6%. Это было сделано в рамках цикла смягчения денежно-кредитной политики.

20 марта прошло заседание ЦБ РФ, после которого ключевая ставка осталась прежней – 6%, хотя на фоне волнений на рынке, вызванных коронавирусом, а также резким снижением нефтяных цен и последовавшим за этим ослаблением рубля многие ожидали от регулятора каких-то решений по ключевой ставке.

24 апреля состоялось очередное заседание ЦБ РФ, после которого ключевая ставка была снижена, причем довольно весомо – на 0,5%, и сейчас составляет 5,5% годовых. Это было сделано для поддержания экономики и стимулирования спроса на рынке.

После этого регулятор дал понять, что при необходимости возможно дальнейшее снижение ключевой ставки.

Также государство разработало и утвердило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых. Программа продлится с 17 апреля по 1 ноября 2020 года – нужно уложиться именно в этот срок, чтобы оформить займ.

При этом льготная ставка останется действующей на весь срок ипотеки, поэтому даже после окончания программы будет составлять 6,5% годовых до полной выплаты кредита.

Разница между льготной и рыночной ставками будет возмещена из государственных средств.

Но воспользоваться льготными условиями смогут не все, а лишь те, кто приобретает жилье в новостройках. Для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей сумма жилищного займа должна составлять не более 8 млн рублей, для жителей регионов – не более 3 млн рублей. Поэтому элитное жилье приобрести не получится.

По условиям льготной программы первоначальный взнос не может быть меньше 20%, максимальный срок по ипотеке составляет 20 лет.

Некоторые ипотечные программы, актуальные на 24.04.2020

Лидерами рынка являются Сбербанк, ВТБ и Банк ДОМ.РФ. По программе «Семейная ипотека» их ставки – 5%, 5% и 4,7% соответственно. Остальные программы кредитования жилья дороже:

А что же николай?

А что же Николай, спросите вы? Он решил рефинансировать свою ипотеку, снизил ставку с 10,8% до 9% годовых и платит почти на 10000 руб. в месяц меньше. Откладывает на новую машину.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/snizhenie-klyuchevoj-stavki.html

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2020 году

С какого процента централизованно снижается ипотека

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЗакона о снижении ставок по действующей ипотеке, согласно которому банки в 2020 году обязаны пересчитать проценты уже взявшему ее ранее клиенту, не существует. Согласно статье 450 ГК РФ, изменение условий договора при отсутствии серьезных нарушений с какой-либо стороны возможно лишь с обоюдного согласия сторон.

За последний год Центробанк 6 раз снижал ставку рефинансирования. Это позволило банкам значительно улучшить условия кредитования. Прямо сейчас кредитные организации готовы дать ссуду под 8-9 % годовых.

И большинство экспертов на вопрос «будет ли в дальнейшем снижаться ставка по ипотеке» дают положительные прогнозы.

Если ЦБ продолжит курс на снижение ключевой ставки, к концу 2020 года условия кредитования вполне могут стать еще привлекательнее.

Кто вправе обратиться за снижением ипотечной ставки

В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.

  • срок действия текущего договора не менее 4-6 месяцев при отсутствии просрочек;
  • подтверждение платежеспособности заемщика;
  • согласие супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке.

Банк вовсе не обязан рефинансировать заемщика. Но если условия для новых клиентов значительно улучшились, а обязательства по текущей ипотеке выполнялись без нарушений, добиться пересмотра кредитной ставки вполне реально.

Уменьшить ставку в “своем” банке можно несколькими способами.

  1. При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
  2. Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
  3. Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.

Условия уменьшения ставки

Самым главным условием снижения ставки является отсутствие текущих задолженностей по своевременной выплате ипотеки и платежеспособность заемщика.

При рефинансировании займа в «своем» банке, кредитор может предложить 2 варианта изменения параметров кредита с учетом снижения ставки:

  • уменьшение месячного платежа при неизменном сроке;
  • уменьшение периода при неизменном месячном платеже.

С точки зрения переплаты, второй вариант – выгоднее, с точки зрения кредитной нагрузки на заемщика – удобнее первый вариант.

Большинство банков при утвердительном решении об уменьшении ставки автоматически уменьшают ежемесячный платеж.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы

Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку.

Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.

Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.

Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.

После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.

В случае положительного решения, клиент идет в свою кредитную организацию и переоформляет ипотеку под меньший процент. Однако банки не всегда снижают ставки при первом обращении.

Порядок изменения условий

Как правило, при изменении ставки по ипотеке по действующему договору в «своем» банке заключается дополнительное соглашение о внесении изменений в условия текущего договора.

Соглашение подписывается обеими сторонами (включая созаемщиков) в 2-х экземплярах и содержит сведения о новой процентной ставке, полной стоимости кредита, новом сроке или месяце, с которого будет изменен ежемесячный платеж.

Дополнительно рассчитывается новый график платежей и выдается заемщику.

Что делать в случае отказа

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

  1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
  2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
  3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2020 году

Заполнить обращение можно на сайте ДомКлик.

Процесс принятия решения занимает от месяца. При одобрении заявки, ставка может быть снижена до следующих значений.

Вид займаПри наличии полиса личного страхованияИные случаи
Военная ипотекаНет уменьшения
Нецелевой заём под залог недвижимости11,9 %12,9 %
Другие продукты10,9 %11,9 %

Основные требования банка:

  • процент по действующему займу выше, чем представленные выше;
  • нет просрочек по выплатам;
  • остаток долга – более 0,5 млн руб.;
  • заём выдан более года назад и по нему не было реструктуризации.

Также на решение банка могут повлиять и другие факторы.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке «Россельхозбанка», «ВТБ» и других в 2020 году

На официальных сайтах банков про рефинансирование ипотеки для своих клиентов зачастую не сказано ни слова. Однако это вовсе не означает, что снизить ставку не получится. Просто банкам невыгодно афишировать подобную информацию. Чтобы добиться пересчета процентов, заемщик должен сам проявить инициативу и обратиться непосредственно в организацию, выдавшую кредит.

Сколько раз можно снижать ставку по ипотеке

Теоретически, это можно делать сколько угодно раз. Однако тут все зависит от позиции банка-кредитора. Например, Сбербанк готов пересчитать проценты даже тем, кому уже снижали ставку в предыдущие годы.

Плюсы и минусы снижения ставки в «своем» банке

Один из плюсов снижения ставки в «своем» банке – простота оформления. Часто набор документов минимален, а на принятие решения банку требуется всего несколько дней.

Однако банк, уже заключивший договор на определенных условиях, не всегда добровольно идет на понижение ставки. Поэтому наличие одобрения рефинансирования ипотеки другим банком необходимо. Этот процесс требует времени и сбора документов.

Если же сравнивать снижение ставки по действующей ипотеке у изначального кредитора и рефинансирование ипотечного займа в другом банке, то первый вариант предпочтительнее по следующим параметрам:

  1. Нет необходимости переоформлять залог в пользу нового кредитора.
  2. Отсутствуют дополнительные расходы по снятию и оформлению обременения, нотариальные расходы и т. д.
  3. Экономия времени, так как перевод ипотеки в другой банк достаточно длительный процесс, сопряженный с большими затратами времени и сил.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/dejstvuyushhaya-snizhenie-protsentnoj-stavki.html

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

С какого процента централизованно снижается ипотека

Едва вступив в должность, новый премьер-министр Михаил Мишустин озаботился вопросом уменьшением процентов по ипотеке. Народ живо откликнулся: заговорили даже о новом законе о снижении ипотечных ставок, который, якобы, должен решить все проблемы. Возможно ли такое?

Можно ли заставить банки снизить ипотечные проценты?

Процентные ставки на ипотечные кредиты устанавливают банки. А это коммерческие структуры, в том числе и так называемые «госбанки» — Сбер, ВТБ Россельхоз и др. Их задача – приносить прибыль, а потому снижать ставки им не выгодно.

Конечно, можно повлиять на «банкиров-государственников» усилием воли. Но это, видимо, должен сделать сам президент. Хотя он, кстати, уже говорил, что нынешние ставки очень высокие. Но банки пока словам президента не внемлют.

Как можно повлиять на них? Например, принятием закона или иного нормативного акта о том, что максимальные ставки по ипотеке в банках не могут превышать величину Ключевой ставки ЦБ+2%, например. Это самое простое решение. Но возможно ли оно на практике?

Это пока из области фантастики. Ведь банки повышают ставки, закладывая в них свои риски. Если искусственно уменьшать процент, то банки могут вообще отказаться выдавать ипотечные кредиты!

Путин поручил до осени 2020 года ввести льготную программу ипотеки под 6,5% >>>

Что же тогда делать?

В итоге правительство пока пошло другим путем. Как сообщает Российская газета, первому вице-премьеру Андрею Белоусову и вице-премьеру Марату Хуснуллину вместе с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной поручено до 16 марта представить предложения по снижению размера выплат граждан по ипотечным кредитам.

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по ее накрутке, считает премьер-министр Михаил Мишустин. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

В планах правительства также снижение не только ставки, но и выплат по жилищным кредитам. Иными словами – удешевление стоимости жилья.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

«Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер Мишустин основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Вице-премьеру Дмитрию Чернышенко поручена работа по информированию граждан о реализуемых правительством льготных ипотечных программ («Для семей с детьми» и «Дальневосточная ипотека»).

Помимо этого, чиновники должны разработать инициативы по созданию условий рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов в упрощенном порядке.

Реальный способ удешевления ипотеки — рефинансирование

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами.

Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Но этот фокус вряд ли пройдет. Банки не идут на рефинансирование собственных ипотечных кредитов.

Сбербанк возобновит рефинансирование своей ипотеки в 2020 году?

Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов

1Подать заявку в новый банк.

По ней банк оценит надежность и платежеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту.

В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.

2Получить одобрение квартиры.

Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.

3Погасить старый долг.

После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.

4Передать квартиру в залог новому банку.

После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину.

Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Кстати

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили ее с использованием средств материнского капитала.

1

Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребенка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который дает более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жилье, нужно получить согласие органов опеки. Это все требует времени.

2

Еще одна трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях еще непостроенного жилья».

Устранению этих барьеров посвящен законопроект, который внесен в Госдуму 13 января, сообщает Парламентская газета.

Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита.

В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

 Загрузка …

Выводы

Ждем от чиновников до 16 марта их предложения по снижению размера выплат граждан по ипотечным кредитам. Возможно, у них появятся какие-либо свежие идеи.

Закон, устанавливающий максимальные проценты в зависимости и Ключевой ставки ЦБ, вряд ли будет принят, по крайней мере, в ближайшее время.

Ну, а пока реальным способом снижения ставок по ипотеке остается рефинансирование жилищных кредитов.

Источник: https://7idey.ru/snizhenie-stavki-po-ipoteke/

Ключевая ставка упала до исторического минимума. Что будет с ипотекой :: Деньги :: РБК Недвижимость

С какого процента централизованно снижается ипотека

По прогнозам аналитиков, ипотека продолжит дешеветь. Но рыночная ставка все равно пока не сможет соперничать с льготной ипотекой. Снижение ключевой ставки подогреет спрос и может привести к росту цен на жилье

E. O.\ shutterstock.com

Центробанк России снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п. впервые за пять лет — до 4,5% годовых. Это рекордно низкий уровень стоимости заимствований в российской истории, в том числе в период действия режима таргетирования инфляции с 2014 года. Одной из основных причин такого решения стали ограничительные меры, введенные из-за пандемии коронавируса.

«Совет директоров Банка России 19 июня 2020 года принял решение снизить ключевую ставку на 100 б.п., до 4,50% годовых. Дезинфляционные факторы действуют сильнее, чем ожидалось ранее, в связи с большей длительностью ограничительных мер в России и в мире. Влияние краткосрочных проинфляционных факторов в основном исчерпано.

Риски для финансовой стабильности, связанные с ситуацией на глобальных финансовых рынках, уменьшились. Инфляционные ожидания населения и бизнеса снизились. В этих условиях существует риск значимого отклонения инфляции вниз от цели 4% в 2021 году.

Принятое решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и удержание инфляции вблизи 4%».

На последнем заседании в апреле Центробанк снизил ключевую ставку сразу на 0,5 п.п., до 5,5%. Следующее заседание, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 24 июля. Регулятор не исключает дальнейшего снижения.

Спросили у аналитиков, что будет с ипотечными ставками после рекордного снижения ключевой и ждать ли восстановления спроса на ипотечном рынке.

Ипотека подешевеет, но льготная останется выгоднее

Еще до решения регулятора эксперты предсказывали снижение ключевой ставки ЦБ, причем как раз на 1 п.п. На это работают низкая инфляция и крепкий рубль, а помешать могут опасения второй волны пандемии.

Эксперты, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимость», прогнозируют снижение ипотечных ставок вслед за ключевой. По их оценкам, ипотека может подешеветь еще почти на 1% уже в ближайшие две недели.

«Как правило, после пересмотра уровня ключевой ставки банки начинают снижать стоимость кредитов через одну-две недели (сначала небольшие игроки, а потом ключевые). Можно ожидать коррекции ставок на уровне 0,25–0,5 п.п.», — пояснила управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

В течение недели-двух ипотечные ставки на новостройки могут снизить с текущих 7,8–8,2% до 7–7,2%, считает глава РАСК, эксперт тематической площадки «Жилье и городская среда» ОНФ Николай Алексеенко. Однако пока это все равно выше, чем в рамках льготной ипотеки на новостройки, которая выдается под 6,5% годовых и даже ниже.

«Но сама динамика на снижение, несомненно, является положительным фактором для рынка: льготная программа рано или поздно закончится, и к этому моменту нужно подойти с реально доступным уровнем рыночной ставки», — добавил Алексеенко.

Снижение ключевой ставки приведет к снижению ипотечных ставок на 0,5 п.п., считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Однако большинство игроков уже учли сигналы регулятора о переходе к мягкой денежно-кредитной политике и ранее скорректировали проценты по ипотеке», — добавила она.

По данным «Дом.РФ» на 18 июня, средневзвешенные ставки топ-15 ипотечных банков по рыночным продуктам снизились до 8,5–8,7%.

Подогревание спроса и цен на жилье

Снижение ключевой ставки окажет поддержку жилищно-строительному сектору, считают эксперты. С одной стороны, смягчение кредитно-денежной политики означает повышение доступности ипотеки, что критически важно в условиях тяжелой ситуации с доходами граждан. С другой стороны, станут дешевле и кредиты для застройщиков, что поддержит девелоперскую активность.

Реальное влияние на рынок жилья решения ЦБ вкупе с льготной ипотекой будет видно в июле.

Снижение ключевой ставки подогреет спрос на жилье и цены, а также повысит девелоперскую активность ( Shutterstock/Red ivory)

По мнению директора федеральной компании «Этажи» Ильдара Хусаинова, уменьшение ключевой ставки, а за ним и снижение ставок по ипотеке ведущими банками еще больше подогреет спрос и цены на рынке первичного жилья. Это может создать риски снижения объема предложений массового сегмента и увеличения цен на жилье. По словам эксперта, рост цен в крупных городах может достигать 10%

«Как показывает практика, выгодно покупать жилую недвижимость сразу после снижения ипотечных ставок, поскольку дальше на фоне растущего спроса рынок начинает реагировать увеличением цены и полученная от снижения ставок дельта очень быстро перекрывается этим ростом», — отметил Ильдар Хусаинов.

Среди положительных моментов — снижение ставок и повышенный спрос будут стимулировать девелоперов выводить новые объекты на рынок, а это позволяет максимально быстро восстановить строительную отрасль после пандемии, добавил он.

Потенциальное снижение ставки больше всего пригодится для покупателей вторички, а также в целом для существующих ипотечных заемщиков: рефинансироваться на льготную ипотечную программу нельзя, а перейти с 10–11% на 7–7,2% уже достаточно выгодно, добавил глава РАСК.

Ключевой фактор — доходы населения

При этом спрос на жилье в 2020 году будет определяться в большей степени динамикой доходов населения, чем ипотечными ставками, считают эксперты. У заемщиков и сейчас есть выбор достаточно привлекательных предложений по ипотеке, льготная под 6,5%, которая на текущий момент является драйвером рынка.

«Но снижение доходов домохозяйств на фоне пандемии и неопределенность относительно их динамики будет в ближайшие три — шесть месяцев сдерживать спрос на жилье как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны банков, которые будут сохранять консервативный подход к оценке заемщиков», — отметила Екатерина Щурихина из «Эксперт РА».

Снижение доходов насления на фоне пандемии и неопределенность относительно их динамики будет в ближайшее полгода сдерживать спрос на жилье   ( Shutterstock/Victoria Denisova)

Серьезный рост спроса возможен только при восстановлении реальных доходов населения и повышении возможностей для накопления первоначального взноса и обслуживания ипотеки, согласен Николай Алексеенко из РАСК.

«Сейчас экономика страны только начинает отходить от потрясений, следовательно, про ближайшее восстановление именно рыночного спроса (не за счет государственных субсидий и программ) говорить пока затруднительно», — добавил он.

По мнению Марии Литинецкой, до конца года спрос на жилье со стороны заемщиков в полной мере не восстановится. Но полного провала активности благодаря льготной ипотеке удастся избежать, и мы будем иметь 40–60% от среднемесячных показателей сделок прошлого года, заключила она.

Что происходило на рынке жилья в пандемию

Рынок жилья уже ощутил на себе последствия пандемии. По оценкам Национального объединения строителей (НОСТРОЙ), в некоторых регионах спрос на жилье в пандемию упал на 65%.

По данным Росреестра, в мае рынок новостроек в России обвалился почти в два раза. В Москве также наблюдалось падение сделок с жильем. В мае Росреестр отметил трехкратное падение сделок с жильем на вторичном рынке Москвы.

Число сделок с новостройками в мае упало в 2,5 раза.

Запуск льготной ипотечной программы под 6,5% помог рынку избежать серьезного обвала. В мае объемы выдачи ипотеки в России превысили докризисный уровень. Выдано 87 тыс. кредитов на 205 млрд руб. (+1,4% по количеству, +8% по сумме к маю 2019-го). При этом в Москве пока наблюдается падение. По данным Росреестра, число зарегистрированных в мае ипотек снизилось на 65% в годовом выражении.

«Дом.РФ» уже предсказал восстановление спроса на ипотеку в Москве в июне-июле. Драйвером развития ипотечного рынка станет льготная программа.

Наталия Густова

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5eec9f1e9a7947c3a97a9c5e

Юриспруденция
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: