Помощь в погашении долгов

Содержание
  1. Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам
  2. Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита
  3. В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов
  4. Перенос даты платежа
  5. Реструктуризация
  6. Кредитные каникулы
  7. Рефинансирование кредита
  8. Страховые случаи и выплаты
  9. Юридическая помощь должникам
  10. Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру
  11. Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?
  12. Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?
  13. Реструктуризация долга кредитного должника
  14. Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц
  15. Получение страховой выплаты по кредитному договору
  16. Как себя вести, если нечем платить по кредиту
  17. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  18. Откуда взять деньги?
  19. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  20. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  21. Рефинансирование долгов
  22. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  23. 1. Начала изучать советы по финансам
  24. 2. Посчитала все долги
  25. 3. Стала записывать расходы
  26. Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам
  27. Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита
  28. В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов
  29. Перенос даты платежа
  30. Реструктуризация
  31. Кредитные каникулы
  32. Рефинансирование кредита
  33. Страховые случаи и выплаты
  34. Юридическая помощь должникам
  35. Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру
  36. Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?
  37. Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?
  38. Реструктуризация долга кредитного должника
  39. Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц
  40. Получение страховой выплаты по кредитному договору
  41. Как себя вести, если нечем платить по кредиту
  42. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  43. Откуда взять деньги?
  44. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  45. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  46. Рефинансирование долгов
  47. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  48. 1. Начала изучать советы по финансам
  49. 2. Посчитала все долги
  50. 3. Стала записывать расходы
  51. Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам
  52. Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита
  53. В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов
  54. Перенос даты платежа
  55. Реструктуризация
  56. Кредитные каникулы
  57. Рефинансирование кредита
  58. Страховые случаи и выплаты
  59. Юридическая помощь должникам
  60. Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру
  61. Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?
  62. Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?
  63. Реструктуризация долга кредитного должника
  64. Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц
  65. Получение страховой выплаты по кредитному договору
  66. Как себя вести, если нечем платить по кредиту
  67. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  68. Откуда взять деньги?
  69. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  70. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  71. Рефинансирование долгов
  72. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  73. 1. Начала изучать советы по финансам
  74. 2. Посчитала все долги
  75. 3. Стала записывать расходы
  76. Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам
  77. Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита
  78. В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов
  79. Перенос даты платежа
  80. Реструктуризация
  81. Кредитные каникулы
  82. Рефинансирование кредита
  83. Страховые случаи и выплаты
  84. Юридическая помощь должникам
  85. Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру
  86. Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?
  87. Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?
  88. Реструктуризация долга кредитного должника
  89. Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц
  90. Получение страховой выплаты по кредитному договору
  91. Как себя вести, если нечем платить по кредиту
  92. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  93. Откуда взять деньги?
  94. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  95. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  96. Рефинансирование долгов
  97. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  98. 1. Начала изучать советы по финансам
  99. 2. Посчитала все долги
  100. 3. Стала записывать расходы
  101. Сейчас читают Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам

Помощь в погашении долгов
Помощь в погашении долгов

Мы живем в нелегкое время. Цены повышаются, тарифы по коммунальным растут, и единственное, что уменьшается – это зарплата, вследствие чего одни россияне ищут тех, кто предоставляет помощь в получении кредита, другим нужна подмога в их погашении.

Причин, по которым могут возникнуть проблемы с погашением ссуды, много: закредитованность, потеря основного источника дохода, необдуманность решения, тяжелая болезнь и прочее. В такой ситуации заемщику сложно обрести финансовую свободу, рассчитывая только на свои силы.

Поэтому целесообразно обращаться туда, где помощь должникам по кредитам будет оказана профессионально. Давайте узнаем, какие есть действующие методы, чтобы выйти из положения.

Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита

Практически каждый заемщик, подписывая договор с кредитором, обязуется исправно исполнять свои долговые обязательства, предполагая, что финансовые возможности для этого будут.

Но мы не застрахованы от появления различных негативных факторов, возникновения форс-мажорных обстоятельств, и уж тем более, не можем их предвидеть.

Когда так случается, человек, как правило, эмоционально неустойчив, естественно, подвергается стрессу.

К тому же, усугубляется ситуация неосведомленностью в кредитных, финансовых и юридических вопросах. Вряд ли при таких обстоятельствах особа поступит рассудительно, и предпримет эффективное решение.

Если человек смог вовремя среагировать на возникшие сложности и не допустил просрочки, в принципе, можно будет попытаться самостоятельно выпутаться, осведомив кредитное учреждение о наличии уважительных причин, по которым вам нечем платить кредит.

К сожалению, наилучшим образом все складывается не всегда. Чаще заемщики совершают грубейшие ошибки: допускают значительные просрочки, прибегают к обману и мошенничеству, пытаются скрыться от банков, чем побуждают их на переход к более решительным и радикальным мерам – продажу долга коллекторам, обращениям в суд.

Бездействие также только усугубит ваше положение. Вполне вероятен и такой сценарий: сначала запретят покидать территорию страны, затем начнутся судебные преследования с конфискацией имущества. Многие из должников даже не знают, что их дела уже переданы судебным приставам.

За 2017 год россияне, имеющие кредиты, задолжали почти 5 трлн руб. Об этом сообщила ФСП. С начала 2018 года их долги возросли на 26%. К июлю они составили более 13 трлн руб.

Но у заемщиков, столкнувшихся с неоднозначными условиями в договоре, «мелким шрифтом», кабальными процентными ставками и, как следствие, проблемными кредитами, есть надежда. Они могут обратиться за помощью к специалистам. В каждом конкретном случае помощь должникам могут оказать:

  • сами банки и микрофинансовые компании;
  • юристы и антиколлекторы;
  • государство.

Рассмотрим, какие способы актуальны на сегодняшний день.

В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов

Если вы взяли кредит и какое-то время исправно его погашали, но столкнулись с проблемами, в первую очередь поставьте об этом в известность банк. Не бойтесь кредитора, ведь он заинтересован в возврате своих денег. Вместе вы сможете прийти к оптимальному решению, и вопрос о том, что делать, когда нечем платить кредит, отпадет сам собой.

Однако банк или МФО пойдут вам навстречу, если вы докажите, что у вас действительно уважительная причина просрочки, а не умышленное уклонение от оплаты. Если дело дойдет до суда, а вы не попытались найти компромисс с кредитором, вас не оправдают, а напротив, – привлекут к ответственности по ст. 177 УК РФ.

Должнику следует документально подтвердить это. Заболели? Принесите справку от врача. Уволили с работы? Возьмите с собой трудовую. Обычно банки и микрофинансовые организации предлагают помощь в погашении кредита посредством:

  • переноса платежа;
  • реструктуризации;
  • кредитных каникул;
  • перекредитования;
  • возмещения страховой компанией.

Каждый вариант помощи имеет свои преимущества и недостатки. Но все они не универсальны. Одному заемщику может подойти реструктуризация, а для кого-то выгодней прибегнуть к рефинансированию. Поэтому необходимо знать их особенности и исходить из вашего ситуации.

Перенос даты платежа

Перенос платежа – это своего рода пролонгация, т.е. продление срока действия ссуды, займа.

Он чаще находит свое применение, когда у человека временные трудности, к примеру, задержали зарплату, появились непредвиденные расходы и т.п.

Период пользования увеличивается на время, установленное кредитором. Иногда этого добиваются по договоренности. Как правило, подобная помощь сопровождается уплатой комиссии.

Она не отражается негативно на состоянии кредитной истории. Недостатком переноса платежа является то, что воспользоваться услугой можно только до появления долгов и единожды.

Некоторые банки предоставляют данную опцию как дополнительную, а некоторые – требуют написания соответствующего заявления.

Помощь в погашении кредита через пролонгацию оказывают: ОТП Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ, Сбербанк, Хоум Банк, Почта Банк, Тинькофф Банк и др.

Реструктуризация

Должникам по кредитам также рекомендуется оформление реструктуризации. Она не избавит вас от необходимости платить по кредиту, но приведет к изменению условий кредитного соглашения. Коррективы в договор вносятся на следующих основаниях:

  • утрата трудоспособности заемщика (полная, частичная), инвалидность;
  • порча или утрата имущества не по вине заемщика (СБ, ЧС, противоправные действия других лиц);
  • призыв в армию;
  • продолжительный отпуск с целью ухода за ребенком и др.

Реструктуризация может производиться такими путями:

  • продление кредитного договора;
  • изменение порядка возврата денег;
  • отказ от частичного или полного взимания неустоек;
  • смена валюты ссуды.

Суть данной помощи в погашении задолженности – это оплата кредита по новому графику. Наиболее часто используется продление сроков пользования деньгами. В результате нагрузка на ежемесячные платежи уменьшится, но платить заемщик будет дольше, поэтому общая сумма переплаты будет больше. К реструктуризации целесообразно прибегать, если ваше финансовое состояние временно ухудшилось.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это еще один способ урегулирования проблемной задолженности. Их предоставляют заимодатели в виде отсрочки платежа на определенный интервал времени. Т.е.

на протяжении оговоренного с банком срока, вы сможете не платить по кредиту. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре.

Но услугу, как и предыдущие, оказывают исключительно при подтверждении объективных причин, препятствующих погашению кредитов должникам.

Обычно каникулы длятся до 3 месяцев. Обратите внимание, что эта банковская помощь не «замораживает» проценты на время льготного периода.

За это время вы должны будете приложить максимум усилий, чтобы исправить свое положение и скорее погасить долг. К тому же, часто пользоваться кредитными каникулами не получится.

Опция предоставляется на платной/бесплатной основе, но порядка 1 тыс. руб. уйдет на оформление всех бумаг.

В ВТБ, например, ранее брали за подключение кредитных каникул 2 тыс. руб., сейчас – бесплатно. Некоторые банки позволяют уйти на каникулы должникам, у которых не было просрочек и штрафов на протяжении 6 последних месяцев. Подобную помощь оказывают заемщикам не в любое время, обычно, когда основная сумма долга возвращена.

Рефинансирование кредита

Поддержка клиентов, неспособных обслуживать кредиты на условиях, оговоренных при заключении сделки, еще проявляется через перекредитование или рефинансирование, что означает взятие новой ссуды на погашение текущей/текущих. В чем же ее особенности? Рефинансирование допускается в отношении ипотеки, автокредитов, кредитных карт, овердрафтов и т.д. Услугу могут предложить в первичном или стороннем банке.

Она позволяет:

  • объединить кредиты;
  • снизить ставку и общую переплату;
  • изменить валюту кредитования;
  • получить дополнительную сумму денежных средств, если это предусмотрено программой.

Банки, предлагающие рефинансирование потребительского кредита >

Прибегать к перекредитованию разумно, когда условия по новой ссуде лучше той, которую должник собирается рефинансировать. Минус такой помощи кредиторов заключается в дополнительных издержках.

Заемщику в любом случае придется оплатить ту или иную комиссию, а при залоговом обеспечении еще и потратиться на переоформление залога.

Хлопотней и длительней процесс, если дело обстоит с рефинансированием ипотеки.

Реклама

Страховые случаи и выплаты

Банковские организации нередко навязывают страховку. Это делается, т.к. они, таким образом, защищают себя от рисков, что кредит не будет возвращен. Если же страхование было оформлено, и наступил страховой случай, страховая компания вернет задолженность кредитору вместо вас. Однако страховка покрывает тело кредита, но не избавляет от возврата процентов.

Страховыми случаями считаются:

  • кончина должника;
  • серьезные травмы, заболевания;
  • потеря кормильца;
  • снижение з/п и др.

При кредитовании можно застраховать: жизнь, доход, здоровье, имущество. При автокредите, ипотеке это является обязательным условием. Но оформляя потребкредит, вы решаете сами, нужна вам страховка или нет. Следует отметить, что многие россияне жалуются на страховые фирмы, обвиняя их в уклонении от выплат. Явно от оказания помощи должнику они не отказываются, но время затягивают.

Важно знать!

Российские законы не дают право банкам обязывать заемщиков к приобретению одной услуги через оформление другой. Многие заемщики даже и не знают о том, что им продали полис, поскольку имеет место быть коллективное страхование. И не является законным включение обязательного страхования без ведома клиента. Поэтому он может вернуть страховку.

Юридическая помощь должникам

Дельные советы юриста должнику – реальная компетентная помощь на любой стадии погашения проблемного кредита. Но особенно востребованность юридических услуг возрастает тогда, когда заемщика начинают тревожить коллекторы, или и того хуже, – вызвали в суд по кредиту. Преимущество оказания юридической помощи неоспоримы.

Бесплатная онлайн консультация юриста предлагается редко. Для этого в интернете есть специальные площадки, где вы можете получить правовую помощь быстро и удобно. Но лучше обращаться в юридические компании.

Их услуги, конечно, не безвозмездные, но оно того стоит. Так вы гарантированно получите защиту от коллекторов и банков.

Кредитный юрист может помочь либо уменьшить, либо вовсе сократить долг, штраф и другие неустойки.

С его помощью также можно добиться:

  • легального проведения процедуры банкротства;
  • возвращения страховки, комиссии;
  • остановки роста задолженности;
  • защиты имущества от ареста;
  • расторжения кредитного договора.

Источник: https://vzayt-credit.ru/pomoshh-dolzhnikam/

Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру

Помощь в погашении долгов

На сегодняшний день помощь в погашении кредитов должникам представляет собой довольно востребованную юридическую услугу. Особенно, когда вариантов перезанять и быстро погасить растущую задолженность невозможно.

Большинство юридических контор предоставляет услуги по оказанию помощи в погашении кредитов должникам, и готовы взять в свои руки решение проблемных вопросов несостоятельного должника за денежное вознаграждение.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?».

Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга.

Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?

Если нет возможности платить по кредиту, на что может надеяться заемщик? Давайте разберемся, на что можно рассчитывать в трудной безденежной ситуации:

Реструктуризация долга кредитного должника

Представляет собой один из способов помощи должнику, когда банк идет навстречу заемщику, изменяя размер ежемесячной выплаты, увеличивает срок выплаты кредита или списывает его часть.

Если вы остановили выбор на данном виде помощи, то понадобится обратиться в банк с письменным заявлением, описать тяжелую финансовую ситуацию, в которой вы оказались и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Хочется отметить, что банки не совсем рады такому положению вещей, но все-таки соглашаются на реструктуризацию долга. Это позволяет им обеспечить себе хоть какие-то гарантии возврата кредитных средств и миновать разбирательств в суде.

Какой бы итог ни был, следует посетить банк и попытаться договориться с ним.

Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц

Ими могут быть кредитные брокеры или посредники. Сегодня поступает большое количество предложений от таких специалистов, поэтому их можно считать дополнительным вариантом помощи в погашении кредитов.

Вы можете попробовать воспользоваться им, но ситуация не совсем проста. Если у вас нет денег платить по счетам уже взятых кредитных обязательств, то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить уже имеющийся (если их несколько, то все).

Данный способ дает возможность разобраться с тремя проблемами одновременно.

Во-первых, взяв новый заем, вы на месяц отодвинете срок очередного платежа по кредиту. Во-вторых, если новый заем был выдан на более длительный срок, то размер платежей будет меньше.

Также можно объединить несколько имеющихся кредитов в общий кредит, и на выходе сумма платежей также снизится.

Вдобавок, вы можете взять кредит не только в том финансовом учреждении, с которым вы уже сотрудничаете, но и обратиться в другой банк.

Но сегодня многие компании предлагают услуги в оформлении кредитов для задолжавших клиентов.

Они берут на себя сбор необходимого пакета документов, и благодаря этому должнику станет проще взять заем.

Получение страховой выплаты по кредитному договору

Сегодня большая часть кредитов страхуется в принудительном порядке. К огромному сожалению, многие потребители не уделяют должного внимания чтению договора страхования и в дальнейшем жалеют об этом. В договоре должны быть прописаны обстоятельства, при наступлении которых страховая компания берет на себя выплату кредита.

Как правило, среди таких обстоятельств можно выделить смерть заемщика, лишение работы, тяжелую болезнь, вызвавшую потерю трудоспособности и др. Но при этом банк не станет обращаться в страховую компанию с требованием выплат, а будет ждать, пока вы сами исполните обязательства по договору кредитования.

Что для этого нужно сделать? Направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему пакет документов, которые подтверждают ваши слова.

Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Что еще делать в случае, когда вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас копятся долги по кредитам? Выше мы рассмотрели наиболее популярные возможные варианты решения проблемы растущего долга перед банком. Но сейчас предлагаем вам ознакомиться с дополнительными рекомендациями, позволяющими сохранить спокойствие и сэкономить не только время, но и денежные средства при выходе из долговой ямы.

Не откладывайте решение проблемы роста задолженности на неопределенный срок. Чем быстрее вы начнете заниматься решением проблемы просроченного кредита, тем лучше для вас. Во-первых, за просрочку выполнения договорных обязательств, договором предусматриваются штрафы, поэтому ваша оперативность позволит максимально снизить их сумму переплат.

Не забывайте, что внушительные штрафы, которые прописаны в договоре потребительского кредитования, иногда могут быть признаны неправомерными по причине того, что на законодательном уровне четко прописано, что штрафы/пени не могут быть больше суммы основного займа. Их начисление должно осуществляться с учетом целесообразности и разумности, поэтому обращение к грамотному кредитному юристу позволит срезать часть долговой нагрузки, отсекая незаконные штрафы.

Если вы оказались в долговой яме, то не надо паниковать, возьмите инициативу в свои руки и обратитесь в банк для поиска решений в сложившейся ситуации — помните, под лежачий камень вода не течет! Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, не избегайте общения с ними, а сами посетите их офис. Каждое ваше обращение в эти учреждения должно быть подано в письменном виде.

Несмотря на тяжелое финансовое положение, найдите деньги и обратитесь к профессиональному кредитному юристу, если вы не обладаете знаниями, как поступить в этом случае и подобного опыта у вас нет.

Переложив решение проблемы на плечи профессионала, вы сэкономите время, деньги и, что немаловажно, свое душевное спокойствие. Следует отметить, что многие юристы устанавливают сумму денежного вознаграждения в зависимости от достигнутого результата.

Иными словами, вы платите только тогда, когда получили то, что хотели.

Источник: https://www.perekop.ru/pomoshch-v-pogashenii-kreditov-dolzhnikam/

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Помощь в погашении долгов

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Помощь в погашении долгов

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам

Помощь в погашении долгов
Помощь в погашении долгов

Мы живем в нелегкое время. Цены повышаются, тарифы по коммунальным растут, и единственное, что уменьшается – это зарплата, вследствие чего одни россияне ищут тех, кто предоставляет помощь в получении кредита, другим нужна подмога в их погашении.

Причин, по которым могут возникнуть проблемы с погашением ссуды, много: закредитованность, потеря основного источника дохода, необдуманность решения, тяжелая болезнь и прочее. В такой ситуации заемщику сложно обрести финансовую свободу, рассчитывая только на свои силы.

Поэтому целесообразно обращаться туда, где помощь должникам по кредитам будет оказана профессионально. Давайте узнаем, какие есть действующие методы, чтобы выйти из положения.

Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита

Практически каждый заемщик, подписывая договор с кредитором, обязуется исправно исполнять свои долговые обязательства, предполагая, что финансовые возможности для этого будут.

Но мы не застрахованы от появления различных негативных факторов, возникновения форс-мажорных обстоятельств, и уж тем более, не можем их предвидеть.

Когда так случается, человек, как правило, эмоционально неустойчив, естественно, подвергается стрессу.

К тому же, усугубляется ситуация неосведомленностью в кредитных, финансовых и юридических вопросах. Вряд ли при таких обстоятельствах особа поступит рассудительно, и предпримет эффективное решение.

Если человек смог вовремя среагировать на возникшие сложности и не допустил просрочки, в принципе, можно будет попытаться самостоятельно выпутаться, осведомив кредитное учреждение о наличии уважительных причин, по которым вам нечем платить кредит.

К сожалению, наилучшим образом все складывается не всегда. Чаще заемщики совершают грубейшие ошибки: допускают значительные просрочки, прибегают к обману и мошенничеству, пытаются скрыться от банков, чем побуждают их на переход к более решительным и радикальным мерам – продажу долга коллекторам, обращениям в суд.

Бездействие также только усугубит ваше положение. Вполне вероятен и такой сценарий: сначала запретят покидать территорию страны, затем начнутся судебные преследования с конфискацией имущества. Многие из должников даже не знают, что их дела уже переданы судебным приставам.

За 2017 год россияне, имеющие кредиты, задолжали почти 5 трлн руб. Об этом сообщила ФСП. С начала 2018 года их долги возросли на 26%. К июлю они составили более 13 трлн руб.

Но у заемщиков, столкнувшихся с неоднозначными условиями в договоре, «мелким шрифтом», кабальными процентными ставками и, как следствие, проблемными кредитами, есть надежда. Они могут обратиться за помощью к специалистам. В каждом конкретном случае помощь должникам могут оказать:

  • сами банки и микрофинансовые компании;
  • юристы и антиколлекторы;
  • государство.

Рассмотрим, какие способы актуальны на сегодняшний день.

В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов

Если вы взяли кредит и какое-то время исправно его погашали, но столкнулись с проблемами, в первую очередь поставьте об этом в известность банк. Не бойтесь кредитора, ведь он заинтересован в возврате своих денег. Вместе вы сможете прийти к оптимальному решению, и вопрос о том, что делать, когда нечем платить кредит, отпадет сам собой.

Однако банк или МФО пойдут вам навстречу, если вы докажите, что у вас действительно уважительная причина просрочки, а не умышленное уклонение от оплаты. Если дело дойдет до суда, а вы не попытались найти компромисс с кредитором, вас не оправдают, а напротив, – привлекут к ответственности по ст. 177 УК РФ.

Должнику следует документально подтвердить это. Заболели? Принесите справку от врача. Уволили с работы? Возьмите с собой трудовую. Обычно банки и микрофинансовые организации предлагают помощь в погашении кредита посредством:

  • переноса платежа;
  • реструктуризации;
  • кредитных каникул;
  • перекредитования;
  • возмещения страховой компанией.

Каждый вариант помощи имеет свои преимущества и недостатки. Но все они не универсальны. Одному заемщику может подойти реструктуризация, а для кого-то выгодней прибегнуть к рефинансированию. Поэтому необходимо знать их особенности и исходить из вашего ситуации.

Перенос даты платежа

Перенос платежа – это своего рода пролонгация, т.е. продление срока действия ссуды, займа.

Он чаще находит свое применение, когда у человека временные трудности, к примеру, задержали зарплату, появились непредвиденные расходы и т.п.

Период пользования увеличивается на время, установленное кредитором. Иногда этого добиваются по договоренности. Как правило, подобная помощь сопровождается уплатой комиссии.

Она не отражается негативно на состоянии кредитной истории. Недостатком переноса платежа является то, что воспользоваться услугой можно только до появления долгов и единожды.

Некоторые банки предоставляют данную опцию как дополнительную, а некоторые – требуют написания соответствующего заявления.

Помощь в погашении кредита через пролонгацию оказывают: ОТП Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ, Сбербанк, Хоум Банк, Почта Банк, Тинькофф Банк и др.

Реструктуризация

Должникам по кредитам также рекомендуется оформление реструктуризации. Она не избавит вас от необходимости платить по кредиту, но приведет к изменению условий кредитного соглашения. Коррективы в договор вносятся на следующих основаниях:

  • утрата трудоспособности заемщика (полная, частичная), инвалидность;
  • порча или утрата имущества не по вине заемщика (СБ, ЧС, противоправные действия других лиц);
  • призыв в армию;
  • продолжительный отпуск с целью ухода за ребенком и др.

Реструктуризация может производиться такими путями:

  • продление кредитного договора;
  • изменение порядка возврата денег;
  • отказ от частичного или полного взимания неустоек;
  • смена валюты ссуды.

Суть данной помощи в погашении задолженности – это оплата кредита по новому графику. Наиболее часто используется продление сроков пользования деньгами. В результате нагрузка на ежемесячные платежи уменьшится, но платить заемщик будет дольше, поэтому общая сумма переплаты будет больше. К реструктуризации целесообразно прибегать, если ваше финансовое состояние временно ухудшилось.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это еще один способ урегулирования проблемной задолженности. Их предоставляют заимодатели в виде отсрочки платежа на определенный интервал времени. Т.е.

на протяжении оговоренного с банком срока, вы сможете не платить по кредиту. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре.

Но услугу, как и предыдущие, оказывают исключительно при подтверждении объективных причин, препятствующих погашению кредитов должникам.

Обычно каникулы длятся до 3 месяцев. Обратите внимание, что эта банковская помощь не «замораживает» проценты на время льготного периода.

За это время вы должны будете приложить максимум усилий, чтобы исправить свое положение и скорее погасить долг. К тому же, часто пользоваться кредитными каникулами не получится.

Опция предоставляется на платной/бесплатной основе, но порядка 1 тыс. руб. уйдет на оформление всех бумаг.

В ВТБ, например, ранее брали за подключение кредитных каникул 2 тыс. руб., сейчас – бесплатно. Некоторые банки позволяют уйти на каникулы должникам, у которых не было просрочек и штрафов на протяжении 6 последних месяцев. Подобную помощь оказывают заемщикам не в любое время, обычно, когда основная сумма долга возвращена.

Рефинансирование кредита

Поддержка клиентов, неспособных обслуживать кредиты на условиях, оговоренных при заключении сделки, еще проявляется через перекредитование или рефинансирование, что означает взятие новой ссуды на погашение текущей/текущих. В чем же ее особенности? Рефинансирование допускается в отношении ипотеки, автокредитов, кредитных карт, овердрафтов и т.д. Услугу могут предложить в первичном или стороннем банке.

Она позволяет:

  • объединить кредиты;
  • снизить ставку и общую переплату;
  • изменить валюту кредитования;
  • получить дополнительную сумму денежных средств, если это предусмотрено программой.

Банки, предлагающие рефинансирование потребительского кредита >

Прибегать к перекредитованию разумно, когда условия по новой ссуде лучше той, которую должник собирается рефинансировать. Минус такой помощи кредиторов заключается в дополнительных издержках.

Заемщику в любом случае придется оплатить ту или иную комиссию, а при залоговом обеспечении еще и потратиться на переоформление залога.

Хлопотней и длительней процесс, если дело обстоит с рефинансированием ипотеки.

Реклама

Страховые случаи и выплаты

Банковские организации нередко навязывают страховку. Это делается, т.к. они, таким образом, защищают себя от рисков, что кредит не будет возвращен. Если же страхование было оформлено, и наступил страховой случай, страховая компания вернет задолженность кредитору вместо вас. Однако страховка покрывает тело кредита, но не избавляет от возврата процентов.

Страховыми случаями считаются:

  • кончина должника;
  • серьезные травмы, заболевания;
  • потеря кормильца;
  • снижение з/п и др.

При кредитовании можно застраховать: жизнь, доход, здоровье, имущество. При автокредите, ипотеке это является обязательным условием. Но оформляя потребкредит, вы решаете сами, нужна вам страховка или нет. Следует отметить, что многие россияне жалуются на страховые фирмы, обвиняя их в уклонении от выплат. Явно от оказания помощи должнику они не отказываются, но время затягивают.

Важно знать!

Российские законы не дают право банкам обязывать заемщиков к приобретению одной услуги через оформление другой. Многие заемщики даже и не знают о том, что им продали полис, поскольку имеет место быть коллективное страхование. И не является законным включение обязательного страхования без ведома клиента. Поэтому он может вернуть страховку.

Юридическая помощь должникам

Дельные советы юриста должнику – реальная компетентная помощь на любой стадии погашения проблемного кредита. Но особенно востребованность юридических услуг возрастает тогда, когда заемщика начинают тревожить коллекторы, или и того хуже, – вызвали в суд по кредиту. Преимущество оказания юридической помощи неоспоримы.

Бесплатная онлайн консультация юриста предлагается редко. Для этого в интернете есть специальные площадки, где вы можете получить правовую помощь быстро и удобно. Но лучше обращаться в юридические компании.

Их услуги, конечно, не безвозмездные, но оно того стоит. Так вы гарантированно получите защиту от коллекторов и банков.

Кредитный юрист может помочь либо уменьшить, либо вовсе сократить долг, штраф и другие неустойки.

С его помощью также можно добиться:

  • легального проведения процедуры банкротства;
  • возвращения страховки, комиссии;
  • остановки роста задолженности;
  • защиты имущества от ареста;
  • расторжения кредитного договора.

Источник: https://vzayt-credit.ru/pomoshh-dolzhnikam/

Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру

Помощь в погашении долгов

На сегодняшний день помощь в погашении кредитов должникам представляет собой довольно востребованную юридическую услугу. Особенно, когда вариантов перезанять и быстро погасить растущую задолженность невозможно.

Большинство юридических контор предоставляет услуги по оказанию помощи в погашении кредитов должникам, и готовы взять в свои руки решение проблемных вопросов несостоятельного должника за денежное вознаграждение.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?».

Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга.

Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?

Если нет возможности платить по кредиту, на что может надеяться заемщик? Давайте разберемся, на что можно рассчитывать в трудной безденежной ситуации:

Реструктуризация долга кредитного должника

Представляет собой один из способов помощи должнику, когда банк идет навстречу заемщику, изменяя размер ежемесячной выплаты, увеличивает срок выплаты кредита или списывает его часть.

Если вы остановили выбор на данном виде помощи, то понадобится обратиться в банк с письменным заявлением, описать тяжелую финансовую ситуацию, в которой вы оказались и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Хочется отметить, что банки не совсем рады такому положению вещей, но все-таки соглашаются на реструктуризацию долга. Это позволяет им обеспечить себе хоть какие-то гарантии возврата кредитных средств и миновать разбирательств в суде.

Какой бы итог ни был, следует посетить банк и попытаться договориться с ним.

Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц

Ими могут быть кредитные брокеры или посредники. Сегодня поступает большое количество предложений от таких специалистов, поэтому их можно считать дополнительным вариантом помощи в погашении кредитов.

Вы можете попробовать воспользоваться им, но ситуация не совсем проста. Если у вас нет денег платить по счетам уже взятых кредитных обязательств, то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить уже имеющийся (если их несколько, то все).

Данный способ дает возможность разобраться с тремя проблемами одновременно.

Во-первых, взяв новый заем, вы на месяц отодвинете срок очередного платежа по кредиту. Во-вторых, если новый заем был выдан на более длительный срок, то размер платежей будет меньше.

Также можно объединить несколько имеющихся кредитов в общий кредит, и на выходе сумма платежей также снизится.

Вдобавок, вы можете взять кредит не только в том финансовом учреждении, с которым вы уже сотрудничаете, но и обратиться в другой банк.

Но сегодня многие компании предлагают услуги в оформлении кредитов для задолжавших клиентов.

Они берут на себя сбор необходимого пакета документов, и благодаря этому должнику станет проще взять заем.

Получение страховой выплаты по кредитному договору

Сегодня большая часть кредитов страхуется в принудительном порядке. К огромному сожалению, многие потребители не уделяют должного внимания чтению договора страхования и в дальнейшем жалеют об этом. В договоре должны быть прописаны обстоятельства, при наступлении которых страховая компания берет на себя выплату кредита.

Как правило, среди таких обстоятельств можно выделить смерть заемщика, лишение работы, тяжелую болезнь, вызвавшую потерю трудоспособности и др. Но при этом банк не станет обращаться в страховую компанию с требованием выплат, а будет ждать, пока вы сами исполните обязательства по договору кредитования.

Что для этого нужно сделать? Направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему пакет документов, которые подтверждают ваши слова.

Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Что еще делать в случае, когда вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас копятся долги по кредитам? Выше мы рассмотрели наиболее популярные возможные варианты решения проблемы растущего долга перед банком. Но сейчас предлагаем вам ознакомиться с дополнительными рекомендациями, позволяющими сохранить спокойствие и сэкономить не только время, но и денежные средства при выходе из долговой ямы.

Не откладывайте решение проблемы роста задолженности на неопределенный срок. Чем быстрее вы начнете заниматься решением проблемы просроченного кредита, тем лучше для вас. Во-первых, за просрочку выполнения договорных обязательств, договором предусматриваются штрафы, поэтому ваша оперативность позволит максимально снизить их сумму переплат.

Не забывайте, что внушительные штрафы, которые прописаны в договоре потребительского кредитования, иногда могут быть признаны неправомерными по причине того, что на законодательном уровне четко прописано, что штрафы/пени не могут быть больше суммы основного займа. Их начисление должно осуществляться с учетом целесообразности и разумности, поэтому обращение к грамотному кредитному юристу позволит срезать часть долговой нагрузки, отсекая незаконные штрафы.

Если вы оказались в долговой яме, то не надо паниковать, возьмите инициативу в свои руки и обратитесь в банк для поиска решений в сложившейся ситуации — помните, под лежачий камень вода не течет! Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, не избегайте общения с ними, а сами посетите их офис. Каждое ваше обращение в эти учреждения должно быть подано в письменном виде.

Несмотря на тяжелое финансовое положение, найдите деньги и обратитесь к профессиональному кредитному юристу, если вы не обладаете знаниями, как поступить в этом случае и подобного опыта у вас нет.

Переложив решение проблемы на плечи профессионала, вы сэкономите время, деньги и, что немаловажно, свое душевное спокойствие. Следует отметить, что многие юристы устанавливают сумму денежного вознаграждения в зависимости от достигнутого результата.

Иными словами, вы платите только тогда, когда получили то, что хотели.

Источник: https://www.perekop.ru/pomoshch-v-pogashenii-kreditov-dolzhnikam/

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Помощь в погашении долгов

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Помощь в погашении долгов

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам

Помощь в погашении долгов
Помощь в погашении долгов

Мы живем в нелегкое время. Цены повышаются, тарифы по коммунальным растут, и единственное, что уменьшается – это зарплата, вследствие чего одни россияне ищут тех, кто предоставляет помощь в получении кредита, другим нужна подмога в их погашении.

Причин, по которым могут возникнуть проблемы с погашением ссуды, много: закредитованность, потеря основного источника дохода, необдуманность решения, тяжелая болезнь и прочее. В такой ситуации заемщику сложно обрести финансовую свободу, рассчитывая только на свои силы.

Поэтому целесообразно обращаться туда, где помощь должникам по кредитам будет оказана профессионально. Давайте узнаем, какие есть действующие методы, чтобы выйти из положения.

Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита

Практически каждый заемщик, подписывая договор с кредитором, обязуется исправно исполнять свои долговые обязательства, предполагая, что финансовые возможности для этого будут.

Но мы не застрахованы от появления различных негативных факторов, возникновения форс-мажорных обстоятельств, и уж тем более, не можем их предвидеть.

Когда так случается, человек, как правило, эмоционально неустойчив, естественно, подвергается стрессу.

К тому же, усугубляется ситуация неосведомленностью в кредитных, финансовых и юридических вопросах. Вряд ли при таких обстоятельствах особа поступит рассудительно, и предпримет эффективное решение.

Если человек смог вовремя среагировать на возникшие сложности и не допустил просрочки, в принципе, можно будет попытаться самостоятельно выпутаться, осведомив кредитное учреждение о наличии уважительных причин, по которым вам нечем платить кредит.

К сожалению, наилучшим образом все складывается не всегда. Чаще заемщики совершают грубейшие ошибки: допускают значительные просрочки, прибегают к обману и мошенничеству, пытаются скрыться от банков, чем побуждают их на переход к более решительным и радикальным мерам – продажу долга коллекторам, обращениям в суд.

Бездействие также только усугубит ваше положение. Вполне вероятен и такой сценарий: сначала запретят покидать территорию страны, затем начнутся судебные преследования с конфискацией имущества. Многие из должников даже не знают, что их дела уже переданы судебным приставам.

За 2017 год россияне, имеющие кредиты, задолжали почти 5 трлн руб. Об этом сообщила ФСП. С начала 2018 года их долги возросли на 26%. К июлю они составили более 13 трлн руб.

Но у заемщиков, столкнувшихся с неоднозначными условиями в договоре, «мелким шрифтом», кабальными процентными ставками и, как следствие, проблемными кредитами, есть надежда. Они могут обратиться за помощью к специалистам. В каждом конкретном случае помощь должникам могут оказать:

  • сами банки и микрофинансовые компании;
  • юристы и антиколлекторы;
  • государство.

Рассмотрим, какие способы актуальны на сегодняшний день.

В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов

Если вы взяли кредит и какое-то время исправно его погашали, но столкнулись с проблемами, в первую очередь поставьте об этом в известность банк. Не бойтесь кредитора, ведь он заинтересован в возврате своих денег. Вместе вы сможете прийти к оптимальному решению, и вопрос о том, что делать, когда нечем платить кредит, отпадет сам собой.

Однако банк или МФО пойдут вам навстречу, если вы докажите, что у вас действительно уважительная причина просрочки, а не умышленное уклонение от оплаты. Если дело дойдет до суда, а вы не попытались найти компромисс с кредитором, вас не оправдают, а напротив, – привлекут к ответственности по ст. 177 УК РФ.

Должнику следует документально подтвердить это. Заболели? Принесите справку от врача. Уволили с работы? Возьмите с собой трудовую. Обычно банки и микрофинансовые организации предлагают помощь в погашении кредита посредством:

  • переноса платежа;
  • реструктуризации;
  • кредитных каникул;
  • перекредитования;
  • возмещения страховой компанией.

Каждый вариант помощи имеет свои преимущества и недостатки. Но все они не универсальны. Одному заемщику может подойти реструктуризация, а для кого-то выгодней прибегнуть к рефинансированию. Поэтому необходимо знать их особенности и исходить из вашего ситуации.

Перенос даты платежа

Перенос платежа – это своего рода пролонгация, т.е. продление срока действия ссуды, займа.

Он чаще находит свое применение, когда у человека временные трудности, к примеру, задержали зарплату, появились непредвиденные расходы и т.п.

Период пользования увеличивается на время, установленное кредитором. Иногда этого добиваются по договоренности. Как правило, подобная помощь сопровождается уплатой комиссии.

Она не отражается негативно на состоянии кредитной истории. Недостатком переноса платежа является то, что воспользоваться услугой можно только до появления долгов и единожды.

Некоторые банки предоставляют данную опцию как дополнительную, а некоторые – требуют написания соответствующего заявления.

Помощь в погашении кредита через пролонгацию оказывают: ОТП Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ, Сбербанк, Хоум Банк, Почта Банк, Тинькофф Банк и др.

Реструктуризация

Должникам по кредитам также рекомендуется оформление реструктуризации. Она не избавит вас от необходимости платить по кредиту, но приведет к изменению условий кредитного соглашения. Коррективы в договор вносятся на следующих основаниях:

  • утрата трудоспособности заемщика (полная, частичная), инвалидность;
  • порча или утрата имущества не по вине заемщика (СБ, ЧС, противоправные действия других лиц);
  • призыв в армию;
  • продолжительный отпуск с целью ухода за ребенком и др.

Реструктуризация может производиться такими путями:

  • продление кредитного договора;
  • изменение порядка возврата денег;
  • отказ от частичного или полного взимания неустоек;
  • смена валюты ссуды.

Суть данной помощи в погашении задолженности – это оплата кредита по новому графику. Наиболее часто используется продление сроков пользования деньгами. В результате нагрузка на ежемесячные платежи уменьшится, но платить заемщик будет дольше, поэтому общая сумма переплаты будет больше. К реструктуризации целесообразно прибегать, если ваше финансовое состояние временно ухудшилось.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это еще один способ урегулирования проблемной задолженности. Их предоставляют заимодатели в виде отсрочки платежа на определенный интервал времени. Т.е.

на протяжении оговоренного с банком срока, вы сможете не платить по кредиту. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре.

Но услугу, как и предыдущие, оказывают исключительно при подтверждении объективных причин, препятствующих погашению кредитов должникам.

Обычно каникулы длятся до 3 месяцев. Обратите внимание, что эта банковская помощь не «замораживает» проценты на время льготного периода.

За это время вы должны будете приложить максимум усилий, чтобы исправить свое положение и скорее погасить долг. К тому же, часто пользоваться кредитными каникулами не получится.

Опция предоставляется на платной/бесплатной основе, но порядка 1 тыс. руб. уйдет на оформление всех бумаг.

В ВТБ, например, ранее брали за подключение кредитных каникул 2 тыс. руб., сейчас – бесплатно. Некоторые банки позволяют уйти на каникулы должникам, у которых не было просрочек и штрафов на протяжении 6 последних месяцев. Подобную помощь оказывают заемщикам не в любое время, обычно, когда основная сумма долга возвращена.

Рефинансирование кредита

Поддержка клиентов, неспособных обслуживать кредиты на условиях, оговоренных при заключении сделки, еще проявляется через перекредитование или рефинансирование, что означает взятие новой ссуды на погашение текущей/текущих. В чем же ее особенности? Рефинансирование допускается в отношении ипотеки, автокредитов, кредитных карт, овердрафтов и т.д. Услугу могут предложить в первичном или стороннем банке.

Она позволяет:

  • объединить кредиты;
  • снизить ставку и общую переплату;
  • изменить валюту кредитования;
  • получить дополнительную сумму денежных средств, если это предусмотрено программой.

Банки, предлагающие рефинансирование потребительского кредита >

Прибегать к перекредитованию разумно, когда условия по новой ссуде лучше той, которую должник собирается рефинансировать. Минус такой помощи кредиторов заключается в дополнительных издержках.

Заемщику в любом случае придется оплатить ту или иную комиссию, а при залоговом обеспечении еще и потратиться на переоформление залога.

Хлопотней и длительней процесс, если дело обстоит с рефинансированием ипотеки.

Реклама

Страховые случаи и выплаты

Банковские организации нередко навязывают страховку. Это делается, т.к. они, таким образом, защищают себя от рисков, что кредит не будет возвращен. Если же страхование было оформлено, и наступил страховой случай, страховая компания вернет задолженность кредитору вместо вас. Однако страховка покрывает тело кредита, но не избавляет от возврата процентов.

Страховыми случаями считаются:

  • кончина должника;
  • серьезные травмы, заболевания;
  • потеря кормильца;
  • снижение з/п и др.

При кредитовании можно застраховать: жизнь, доход, здоровье, имущество. При автокредите, ипотеке это является обязательным условием. Но оформляя потребкредит, вы решаете сами, нужна вам страховка или нет. Следует отметить, что многие россияне жалуются на страховые фирмы, обвиняя их в уклонении от выплат. Явно от оказания помощи должнику они не отказываются, но время затягивают.

Важно знать!

Российские законы не дают право банкам обязывать заемщиков к приобретению одной услуги через оформление другой. Многие заемщики даже и не знают о том, что им продали полис, поскольку имеет место быть коллективное страхование. И не является законным включение обязательного страхования без ведома клиента. Поэтому он может вернуть страховку.

Юридическая помощь должникам

Дельные советы юриста должнику – реальная компетентная помощь на любой стадии погашения проблемного кредита. Но особенно востребованность юридических услуг возрастает тогда, когда заемщика начинают тревожить коллекторы, или и того хуже, – вызвали в суд по кредиту. Преимущество оказания юридической помощи неоспоримы.

Бесплатная онлайн консультация юриста предлагается редко. Для этого в интернете есть специальные площадки, где вы можете получить правовую помощь быстро и удобно. Но лучше обращаться в юридические компании.

Их услуги, конечно, не безвозмездные, но оно того стоит. Так вы гарантированно получите защиту от коллекторов и банков.

Кредитный юрист может помочь либо уменьшить, либо вовсе сократить долг, штраф и другие неустойки.

С его помощью также можно добиться:

  • легального проведения процедуры банкротства;
  • возвращения страховки, комиссии;
  • остановки роста задолженности;
  • защиты имущества от ареста;
  • расторжения кредитного договора.

Источник: https://vzayt-credit.ru/pomoshh-dolzhnikam/

Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру

Помощь в погашении долгов

На сегодняшний день помощь в погашении кредитов должникам представляет собой довольно востребованную юридическую услугу. Особенно, когда вариантов перезанять и быстро погасить растущую задолженность невозможно.

Большинство юридических контор предоставляет услуги по оказанию помощи в погашении кредитов должникам, и готовы взять в свои руки решение проблемных вопросов несостоятельного должника за денежное вознаграждение.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?».

Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга.

Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?

Если нет возможности платить по кредиту, на что может надеяться заемщик? Давайте разберемся, на что можно рассчитывать в трудной безденежной ситуации:

Реструктуризация долга кредитного должника

Представляет собой один из способов помощи должнику, когда банк идет навстречу заемщику, изменяя размер ежемесячной выплаты, увеличивает срок выплаты кредита или списывает его часть.

Если вы остановили выбор на данном виде помощи, то понадобится обратиться в банк с письменным заявлением, описать тяжелую финансовую ситуацию, в которой вы оказались и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Хочется отметить, что банки не совсем рады такому положению вещей, но все-таки соглашаются на реструктуризацию долга. Это позволяет им обеспечить себе хоть какие-то гарантии возврата кредитных средств и миновать разбирательств в суде.

Какой бы итог ни был, следует посетить банк и попытаться договориться с ним.

Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц

Ими могут быть кредитные брокеры или посредники. Сегодня поступает большое количество предложений от таких специалистов, поэтому их можно считать дополнительным вариантом помощи в погашении кредитов.

Вы можете попробовать воспользоваться им, но ситуация не совсем проста. Если у вас нет денег платить по счетам уже взятых кредитных обязательств, то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить уже имеющийся (если их несколько, то все).

Данный способ дает возможность разобраться с тремя проблемами одновременно.

Во-первых, взяв новый заем, вы на месяц отодвинете срок очередного платежа по кредиту. Во-вторых, если новый заем был выдан на более длительный срок, то размер платежей будет меньше.

Также можно объединить несколько имеющихся кредитов в общий кредит, и на выходе сумма платежей также снизится.

Вдобавок, вы можете взять кредит не только в том финансовом учреждении, с которым вы уже сотрудничаете, но и обратиться в другой банк.

Но сегодня многие компании предлагают услуги в оформлении кредитов для задолжавших клиентов.

Они берут на себя сбор необходимого пакета документов, и благодаря этому должнику станет проще взять заем.

Получение страховой выплаты по кредитному договору

Сегодня большая часть кредитов страхуется в принудительном порядке. К огромному сожалению, многие потребители не уделяют должного внимания чтению договора страхования и в дальнейшем жалеют об этом. В договоре должны быть прописаны обстоятельства, при наступлении которых страховая компания берет на себя выплату кредита.

Как правило, среди таких обстоятельств можно выделить смерть заемщика, лишение работы, тяжелую болезнь, вызвавшую потерю трудоспособности и др. Но при этом банк не станет обращаться в страховую компанию с требованием выплат, а будет ждать, пока вы сами исполните обязательства по договору кредитования.

Что для этого нужно сделать? Направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему пакет документов, которые подтверждают ваши слова.

Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Что еще делать в случае, когда вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас копятся долги по кредитам? Выше мы рассмотрели наиболее популярные возможные варианты решения проблемы растущего долга перед банком. Но сейчас предлагаем вам ознакомиться с дополнительными рекомендациями, позволяющими сохранить спокойствие и сэкономить не только время, но и денежные средства при выходе из долговой ямы.

Не откладывайте решение проблемы роста задолженности на неопределенный срок. Чем быстрее вы начнете заниматься решением проблемы просроченного кредита, тем лучше для вас. Во-первых, за просрочку выполнения договорных обязательств, договором предусматриваются штрафы, поэтому ваша оперативность позволит максимально снизить их сумму переплат.

Не забывайте, что внушительные штрафы, которые прописаны в договоре потребительского кредитования, иногда могут быть признаны неправомерными по причине того, что на законодательном уровне четко прописано, что штрафы/пени не могут быть больше суммы основного займа. Их начисление должно осуществляться с учетом целесообразности и разумности, поэтому обращение к грамотному кредитному юристу позволит срезать часть долговой нагрузки, отсекая незаконные штрафы.

Если вы оказались в долговой яме, то не надо паниковать, возьмите инициативу в свои руки и обратитесь в банк для поиска решений в сложившейся ситуации — помните, под лежачий камень вода не течет! Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, не избегайте общения с ними, а сами посетите их офис. Каждое ваше обращение в эти учреждения должно быть подано в письменном виде.

Несмотря на тяжелое финансовое положение, найдите деньги и обратитесь к профессиональному кредитному юристу, если вы не обладаете знаниями, как поступить в этом случае и подобного опыта у вас нет.

Переложив решение проблемы на плечи профессионала, вы сэкономите время, деньги и, что немаловажно, свое душевное спокойствие. Следует отметить, что многие юристы устанавливают сумму денежного вознаграждения в зависимости от достигнутого результата.

Иными словами, вы платите только тогда, когда получили то, что хотели.

Источник: https://www.perekop.ru/pomoshch-v-pogashenii-kreditov-dolzhnikam/

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Помощь в погашении долгов

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Помощь в погашении долгов

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам

Помощь в погашении долгов
Помощь в погашении долгов

Мы живем в нелегкое время. Цены повышаются, тарифы по коммунальным растут, и единственное, что уменьшается – это зарплата, вследствие чего одни россияне ищут тех, кто предоставляет помощь в получении кредита, другим нужна подмога в их погашении.

Причин, по которым могут возникнуть проблемы с погашением ссуды, много: закредитованность, потеря основного источника дохода, необдуманность решения, тяжелая болезнь и прочее. В такой ситуации заемщику сложно обрести финансовую свободу, рассчитывая только на свои силы.

Поэтому целесообразно обращаться туда, где помощь должникам по кредитам будет оказана профессионально. Давайте узнаем, какие есть действующие методы, чтобы выйти из положения.

Кто и когда может оказать помощь должникам в погашении кредита

Практически каждый заемщик, подписывая договор с кредитором, обязуется исправно исполнять свои долговые обязательства, предполагая, что финансовые возможности для этого будут.

Но мы не застрахованы от появления различных негативных факторов, возникновения форс-мажорных обстоятельств, и уж тем более, не можем их предвидеть.

Когда так случается, человек, как правило, эмоционально неустойчив, естественно, подвергается стрессу.

К тому же, усугубляется ситуация неосведомленностью в кредитных, финансовых и юридических вопросах. Вряд ли при таких обстоятельствах особа поступит рассудительно, и предпримет эффективное решение.

Если человек смог вовремя среагировать на возникшие сложности и не допустил просрочки, в принципе, можно будет попытаться самостоятельно выпутаться, осведомив кредитное учреждение о наличии уважительных причин, по которым вам нечем платить кредит.

К сожалению, наилучшим образом все складывается не всегда. Чаще заемщики совершают грубейшие ошибки: допускают значительные просрочки, прибегают к обману и мошенничеству, пытаются скрыться от банков, чем побуждают их на переход к более решительным и радикальным мерам – продажу долга коллекторам, обращениям в суд.

Бездействие также только усугубит ваше положение. Вполне вероятен и такой сценарий: сначала запретят покидать территорию страны, затем начнутся судебные преследования с конфискацией имущества. Многие из должников даже не знают, что их дела уже переданы судебным приставам.

За 2017 год россияне, имеющие кредиты, задолжали почти 5 трлн руб. Об этом сообщила ФСП. С начала 2018 года их долги возросли на 26%. К июлю они составили более 13 трлн руб.

Но у заемщиков, столкнувшихся с неоднозначными условиями в договоре, «мелким шрифтом», кабальными процентными ставками и, как следствие, проблемными кредитами, есть надежда. Они могут обратиться за помощью к специалистам. В каждом конкретном случае помощь должникам могут оказать:

  • сами банки и микрофинансовые компании;
  • юристы и антиколлекторы;
  • государство.

Рассмотрим, какие способы актуальны на сегодняшний день.

В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов

Если вы взяли кредит и какое-то время исправно его погашали, но столкнулись с проблемами, в первую очередь поставьте об этом в известность банк. Не бойтесь кредитора, ведь он заинтересован в возврате своих денег. Вместе вы сможете прийти к оптимальному решению, и вопрос о том, что делать, когда нечем платить кредит, отпадет сам собой.

Однако банк или МФО пойдут вам навстречу, если вы докажите, что у вас действительно уважительная причина просрочки, а не умышленное уклонение от оплаты. Если дело дойдет до суда, а вы не попытались найти компромисс с кредитором, вас не оправдают, а напротив, – привлекут к ответственности по ст. 177 УК РФ.

Должнику следует документально подтвердить это. Заболели? Принесите справку от врача. Уволили с работы? Возьмите с собой трудовую. Обычно банки и микрофинансовые организации предлагают помощь в погашении кредита посредством:

  • переноса платежа;
  • реструктуризации;
  • кредитных каникул;
  • перекредитования;
  • возмещения страховой компанией.

Каждый вариант помощи имеет свои преимущества и недостатки. Но все они не универсальны. Одному заемщику может подойти реструктуризация, а для кого-то выгодней прибегнуть к рефинансированию. Поэтому необходимо знать их особенности и исходить из вашего ситуации.

Перенос даты платежа

Перенос платежа – это своего рода пролонгация, т.е. продление срока действия ссуды, займа.

Он чаще находит свое применение, когда у человека временные трудности, к примеру, задержали зарплату, появились непредвиденные расходы и т.п.

Период пользования увеличивается на время, установленное кредитором. Иногда этого добиваются по договоренности. Как правило, подобная помощь сопровождается уплатой комиссии.

Она не отражается негативно на состоянии кредитной истории. Недостатком переноса платежа является то, что воспользоваться услугой можно только до появления долгов и единожды.

Некоторые банки предоставляют данную опцию как дополнительную, а некоторые – требуют написания соответствующего заявления.

Помощь в погашении кредита через пролонгацию оказывают: ОТП Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ, Сбербанк, Хоум Банк, Почта Банк, Тинькофф Банк и др.

Реструктуризация

Должникам по кредитам также рекомендуется оформление реструктуризации. Она не избавит вас от необходимости платить по кредиту, но приведет к изменению условий кредитного соглашения. Коррективы в договор вносятся на следующих основаниях:

  • утрата трудоспособности заемщика (полная, частичная), инвалидность;
  • порча или утрата имущества не по вине заемщика (СБ, ЧС, противоправные действия других лиц);
  • призыв в армию;
  • продолжительный отпуск с целью ухода за ребенком и др.

Реструктуризация может производиться такими путями:

  • продление кредитного договора;
  • изменение порядка возврата денег;
  • отказ от частичного или полного взимания неустоек;
  • смена валюты ссуды.

Суть данной помощи в погашении задолженности – это оплата кредита по новому графику. Наиболее часто используется продление сроков пользования деньгами. В результате нагрузка на ежемесячные платежи уменьшится, но платить заемщик будет дольше, поэтому общая сумма переплаты будет больше. К реструктуризации целесообразно прибегать, если ваше финансовое состояние временно ухудшилось.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это еще один способ урегулирования проблемной задолженности. Их предоставляют заимодатели в виде отсрочки платежа на определенный интервал времени. Т.е.

на протяжении оговоренного с банком срока, вы сможете не платить по кредиту. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре.

Но услугу, как и предыдущие, оказывают исключительно при подтверждении объективных причин, препятствующих погашению кредитов должникам.

Обычно каникулы длятся до 3 месяцев. Обратите внимание, что эта банковская помощь не «замораживает» проценты на время льготного периода.

За это время вы должны будете приложить максимум усилий, чтобы исправить свое положение и скорее погасить долг. К тому же, часто пользоваться кредитными каникулами не получится.

Опция предоставляется на платной/бесплатной основе, но порядка 1 тыс. руб. уйдет на оформление всех бумаг.

В ВТБ, например, ранее брали за подключение кредитных каникул 2 тыс. руб., сейчас – бесплатно. Некоторые банки позволяют уйти на каникулы должникам, у которых не было просрочек и штрафов на протяжении 6 последних месяцев. Подобную помощь оказывают заемщикам не в любое время, обычно, когда основная сумма долга возвращена.

Рефинансирование кредита

Поддержка клиентов, неспособных обслуживать кредиты на условиях, оговоренных при заключении сделки, еще проявляется через перекредитование или рефинансирование, что означает взятие новой ссуды на погашение текущей/текущих. В чем же ее особенности? Рефинансирование допускается в отношении ипотеки, автокредитов, кредитных карт, овердрафтов и т.д. Услугу могут предложить в первичном или стороннем банке.

Она позволяет:

  • объединить кредиты;
  • снизить ставку и общую переплату;
  • изменить валюту кредитования;
  • получить дополнительную сумму денежных средств, если это предусмотрено программой.

Банки, предлагающие рефинансирование потребительского кредита >

Прибегать к перекредитованию разумно, когда условия по новой ссуде лучше той, которую должник собирается рефинансировать. Минус такой помощи кредиторов заключается в дополнительных издержках.

Заемщику в любом случае придется оплатить ту или иную комиссию, а при залоговом обеспечении еще и потратиться на переоформление залога.

Хлопотней и длительней процесс, если дело обстоит с рефинансированием ипотеки.

Реклама

Страховые случаи и выплаты

Банковские организации нередко навязывают страховку. Это делается, т.к. они, таким образом, защищают себя от рисков, что кредит не будет возвращен. Если же страхование было оформлено, и наступил страховой случай, страховая компания вернет задолженность кредитору вместо вас. Однако страховка покрывает тело кредита, но не избавляет от возврата процентов.

Страховыми случаями считаются:

  • кончина должника;
  • серьезные травмы, заболевания;
  • потеря кормильца;
  • снижение з/п и др.

При кредитовании можно застраховать: жизнь, доход, здоровье, имущество. При автокредите, ипотеке это является обязательным условием. Но оформляя потребкредит, вы решаете сами, нужна вам страховка или нет. Следует отметить, что многие россияне жалуются на страховые фирмы, обвиняя их в уклонении от выплат. Явно от оказания помощи должнику они не отказываются, но время затягивают.

Важно знать!

Российские законы не дают право банкам обязывать заемщиков к приобретению одной услуги через оформление другой. Многие заемщики даже и не знают о том, что им продали полис, поскольку имеет место быть коллективное страхование. И не является законным включение обязательного страхования без ведома клиента. Поэтому он может вернуть страховку.

Юридическая помощь должникам

Дельные советы юриста должнику – реальная компетентная помощь на любой стадии погашения проблемного кредита. Но особенно востребованность юридических услуг возрастает тогда, когда заемщика начинают тревожить коллекторы, или и того хуже, – вызвали в суд по кредиту. Преимущество оказания юридической помощи неоспоримы.

Бесплатная онлайн консультация юриста предлагается редко. Для этого в интернете есть специальные площадки, где вы можете получить правовую помощь быстро и удобно. Но лучше обращаться в юридические компании.

Их услуги, конечно, не безвозмездные, но оно того стоит. Так вы гарантированно получите защиту от коллекторов и банков.

Кредитный юрист может помочь либо уменьшить, либо вовсе сократить долг, штраф и другие неустойки.

С его помощью также можно добиться:

  • легального проведения процедуры банкротства;
  • возвращения страховки, комиссии;
  • остановки роста задолженности;
  • защиты имущества от ареста;
  • расторжения кредитного договора.

Источник: https://vzayt-credit.ru/pomoshh-dolzhnikam/

Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги – Перекоп.ру

Помощь в погашении долгов

На сегодняшний день помощь в погашении кредитов должникам представляет собой довольно востребованную юридическую услугу. Особенно, когда вариантов перезанять и быстро погасить растущую задолженность невозможно.

Большинство юридических контор предоставляет услуги по оказанию помощи в погашении кредитов должникам, и готовы взять в свои руки решение проблемных вопросов несостоятельного должника за денежное вознаграждение.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?».

Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга.

Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?

Если нет возможности платить по кредиту, на что может надеяться заемщик? Давайте разберемся, на что можно рассчитывать в трудной безденежной ситуации:

Реструктуризация долга кредитного должника

Представляет собой один из способов помощи должнику, когда банк идет навстречу заемщику, изменяя размер ежемесячной выплаты, увеличивает срок выплаты кредита или списывает его часть.

Если вы остановили выбор на данном виде помощи, то понадобится обратиться в банк с письменным заявлением, описать тяжелую финансовую ситуацию, в которой вы оказались и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Хочется отметить, что банки не совсем рады такому положению вещей, но все-таки соглашаются на реструктуризацию долга. Это позволяет им обеспечить себе хоть какие-то гарантии возврата кредитных средств и миновать разбирательств в суде.

Какой бы итог ни был, следует посетить банк и попытаться договориться с ним.

Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц

Ими могут быть кредитные брокеры или посредники. Сегодня поступает большое количество предложений от таких специалистов, поэтому их можно считать дополнительным вариантом помощи в погашении кредитов.

Вы можете попробовать воспользоваться им, но ситуация не совсем проста. Если у вас нет денег платить по счетам уже взятых кредитных обязательств, то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить уже имеющийся (если их несколько, то все).

Данный способ дает возможность разобраться с тремя проблемами одновременно.

Во-первых, взяв новый заем, вы на месяц отодвинете срок очередного платежа по кредиту. Во-вторых, если новый заем был выдан на более длительный срок, то размер платежей будет меньше.

Также можно объединить несколько имеющихся кредитов в общий кредит, и на выходе сумма платежей также снизится.

Вдобавок, вы можете взять кредит не только в том финансовом учреждении, с которым вы уже сотрудничаете, но и обратиться в другой банк.

Но сегодня многие компании предлагают услуги в оформлении кредитов для задолжавших клиентов.

Они берут на себя сбор необходимого пакета документов, и благодаря этому должнику станет проще взять заем.

Получение страховой выплаты по кредитному договору

Сегодня большая часть кредитов страхуется в принудительном порядке. К огромному сожалению, многие потребители не уделяют должного внимания чтению договора страхования и в дальнейшем жалеют об этом. В договоре должны быть прописаны обстоятельства, при наступлении которых страховая компания берет на себя выплату кредита.

Как правило, среди таких обстоятельств можно выделить смерть заемщика, лишение работы, тяжелую болезнь, вызвавшую потерю трудоспособности и др. Но при этом банк не станет обращаться в страховую компанию с требованием выплат, а будет ждать, пока вы сами исполните обязательства по договору кредитования.

Что для этого нужно сделать? Направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему пакет документов, которые подтверждают ваши слова.

Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Что еще делать в случае, когда вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас копятся долги по кредитам? Выше мы рассмотрели наиболее популярные возможные варианты решения проблемы растущего долга перед банком. Но сейчас предлагаем вам ознакомиться с дополнительными рекомендациями, позволяющими сохранить спокойствие и сэкономить не только время, но и денежные средства при выходе из долговой ямы.

Не откладывайте решение проблемы роста задолженности на неопределенный срок. Чем быстрее вы начнете заниматься решением проблемы просроченного кредита, тем лучше для вас. Во-первых, за просрочку выполнения договорных обязательств, договором предусматриваются штрафы, поэтому ваша оперативность позволит максимально снизить их сумму переплат.

Не забывайте, что внушительные штрафы, которые прописаны в договоре потребительского кредитования, иногда могут быть признаны неправомерными по причине того, что на законодательном уровне четко прописано, что штрафы/пени не могут быть больше суммы основного займа. Их начисление должно осуществляться с учетом целесообразности и разумности, поэтому обращение к грамотному кредитному юристу позволит срезать часть долговой нагрузки, отсекая незаконные штрафы.

Если вы оказались в долговой яме, то не надо паниковать, возьмите инициативу в свои руки и обратитесь в банк для поиска решений в сложившейся ситуации — помните, под лежачий камень вода не течет! Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, не избегайте общения с ними, а сами посетите их офис. Каждое ваше обращение в эти учреждения должно быть подано в письменном виде.

Несмотря на тяжелое финансовое положение, найдите деньги и обратитесь к профессиональному кредитному юристу, если вы не обладаете знаниями, как поступить в этом случае и подобного опыта у вас нет.

Переложив решение проблемы на плечи профессионала, вы сэкономите время, деньги и, что немаловажно, свое душевное спокойствие. Следует отметить, что многие юристы устанавливают сумму денежного вознаграждения в зависимости от достигнутого результата.

Иными словами, вы платите только тогда, когда получили то, что хотели.

Источник: https://www.perekop.ru/pomoshch-v-pogashenii-kreditov-dolzhnikam/

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Помощь в погашении долгов

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Помощь в погашении долгов

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Юриспруденция
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: